Цель страхователя при заключении договора страхования состоит в получении денежной компенсации убытков при наступлении страхового случая. Страховщик, заключая договор страхования, принимает на себя обязательство вьшлатить страховое возмещение (обеспечение) при
наступлении страхового случая, а также некоторые иные связанные с этим обязательства. В сюю очередь страхователь, застрахованное лицо, вьпх)доприобретатель приобретает права требования
к страховщику о вьшолнении этих обязательств.

Урегулирование претензий — сложный и многогранный процесс, предполагающий
решение различных задач, а с ним и проведение различных видов экспертиз: технологической,
правовой, финансовой, технической, социальной и иных.
В зарубежной практике для обозначения процесса урегулирования претензий в узком смысле этого слова применяют английское понятие Claims Settlement.

Страховой случай — важнейшее понятие в страховании. Статья 9 Закона «Об организации
страхового дела в РФ» и статья 942 Гражданского кодекса определяют страховой случай как
событие (юридический факт), на случай наступления которого осуществляется страхование.
Целью страхователя в заключении договора страхования является получение возмещения
материального ущерба либо обеспечения в случаях причинения вреда имуществу, жизни
и здоровью страхователя (застрахованного). Поэтому правовые институты «страхового
случая» и «возмещения ущерба» являются ключевыми в части осуществления и, при определенных
условиях и видах договоров страхования, прекращения договора страхования.
Формулирование положений правил страхования, условий договоров страхования,
касающихся страхового случая, обладает определенными особенностями в зависимости от видов страхования

Так, в видах имущественного страхования, например страхования от огня и сопутствующих
рисков, характерно формулирование страхового случая как события, связанного с
наступлением различных опасностей, которые могут привести к возникновению ущерба
(вреда), например:
«Имущество может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или повреждения
вследствие наступления таких событий, как

Конструирование страхового случая в виде поименованных опасностей является характерным
в российской практике для страхования большинства видов имущества.
В личном страховании характерной особенностью является то, что страховой случай
формулируется путем перечисления событий, при возникновении которых выплачивается
страховое обеспечение:
Например, в правилах страхования жизни на дожитие страховой случай может быть
сформулирован так:

Поэтому страховой случай — сложное гражданско-правовое понятие, обладающее признаками юридического состава, включающего в себя ряд необходимых элементов. При этом и сами элементы обладают определенными признаками, зависящими от вида страхования.
Страховой случай — совокупность фактов, событий и условий, которая порождает возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей субъектов страхоюго правоотношения.

Правила страхования или закон могут устанавливать исключения из перечня событий,
наступление которых признается страховым случаем. Например, статья 964 Гражданского кодекса
предусматривает, что если законом или договором страхования не установлено иное, то страховщик освобождается от обязанности предоставить страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской
войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Важное значение имеет также точное формулирование страхового случая в правилах
страхования и в условиях договора страхования, в том числе определение его элементов,
их последовательности и взаимозависимости.
При определении состава страхового случая в правилах страхования или условиях договора страхования необходимо выбирать точные и однозначные в толковании формулировки и понятия, применяемые для обозначения тех или иных страховых событий.

Договор страхования устанавливает, что страховой случай должен наступить в течение срока действия договора страхования. Если оценивать страховой случай как юридический факт и с позиции его юридического состава, то все элементы страхового случая должны произойти в установленный договором страхования срок.

В случае возникновения спора между сторонами о причинах и размере ущерба каждая
из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. По общему правилу, экспертиза
проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Если результатами экспертизы
будет установлено, что отказ страховщика в выплате является необоснованным, страховщик
принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению
суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы выплаты, определенной после проведения экспертизы.

Как правило, страховщиком и страхователем составляется страховой акт (протокол
установления убытка), содержащий нижеследующую информацию:
• наименование объекта страхования;
• номер страхового полиса;
• дату и время наступления убытка или вреда;
• срок страхования, в течение которого произошел убыток, вред (попадает или
нет убыток в этот период);
• подробное описание причин возникновения и обстоятельств наступления убытка;
• подробное описание размера ущерба (степени повреждений ~ для имущества);
• установлена ли чья-либо вина или ответственность в наступлении убытка;
• обеспечено ли право страховщика предъявить требования к виновной стороне;
• предполагаемый способ устранения убытка (ремонт, частичная замена, полная
замена) или вреда (стоимость медицинских расходов, например, для восстановления
здоровья);
• предполагаемая продолжительность устранения ущерба (вреда);
• предварительная оценка ущерба.

Для получения страхового возмещения страхователь должен документально подтвердить
наличие страхового случая, для чего представить информацию и документы, обосновывающие
и доказывающие следующее:
а) факт наступления застрахованного события с указанием его причины;
б) характер ущерба (гибель, пропажа, повреждение имущества; телесные повреждения,
смерть, заболевание застрахованного лица и т.д.);
в) размер ущерба.

Наступление страхового случая налагает определенные обязанности на страхователя.
Так, согласно статье 962 Гражданского кодекса по имущественному страхованию страхователь
обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы
уменьшить возможные убытки. При этом, принимая такие меры, страхователь должен
следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь
умышленно не принял разумньгх: и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки,
то страховщик освобождается от их возмещения.
По общему правилу, факт наступления страхового случая доказывает страхователь (выгодоприобретатель),
а бремя доказывания наличия исключений из страхования, а также
вины страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) несет страховщик.
Если страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение за убыток от третьих
лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате, и суммой,
полученной страхователем от третьих лиц.

Страхование грузов
Основными документами, подтверждающими факт, причину наступления страхового
случая, характер и размер ущерба, могут быть:
— по морским перевозкам: морской протест, документы Регистра, выписка из судового
журнала, акт диспашера по «общей аварии», ведомость о разгрузке судна,
судовой манифест, сюрвейерский акт;
— по железнодорожным перевозкам: коммерческий акт, железнодорожная накладная
с отметкой об убытке, заявление об убытке начальнику станции назначения;
— для автоперевозок: протокол ДПС, ГИБДД о ДТП, протокол милиции о грабеже,
краже, акты осмотра груза представителем страховщика или по согласова-
нию со страховщиком — другим юридическим лицом, автонакладная с отметкой
о происшествии, объяснительная записка водителя;
— для авиаперевозок: коммерческий акт авиакомпании, авианакладная с отметкой
о происшествии.

Для доказательства интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные
накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета, если в соответствии с
этими документами страхователь имеет право распоряжаться грузами; а при страховании
фрахта: чартер — партии и коносаменты.
Для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром,
акты экспертизы, оценки и т.п. документы, составленные согласно законам и обычаям
того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные
расходы, счета по убьггку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов
по «общей аварии» — обоснованный документами расчет или диспаша, а также иные документы,
необходимые страховщику для решения вопроса о размере причиненного ущерба.
Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проводить осмотр или обследование
поврежденного застрахованного имущества, расследование причин и размера
ущерба.

Страхование от огня и сопутствующих рисков
Страхователь предоставляет страховщику следующие документы:
а) Документы, подтверждающие факт наступления страхового события.
В зависимости от характера страхового случая к числу таких документов можно отнести:

Страхование автотранспортных средств
В случае повреждения или гибели транспортного средства в результате дорожно-транспортного
происшествия страхователь, выгодоприобретатель либо лицо, допущенное согласно договору
страхования к управлению застрахованным транспортным средстюм, обязаны прежде всего совершить
действия, предписанные правилами дорожного движения (в частности, оставить автомобиль
на месте ДТП, вызвать работника ГИБДД дяя составления протокола о ДТП и т.д.).

Страхователь обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информащао и докрсен-
ты, позволяющие судить о причинах, характере и размере причиненнога в|юда, в том числе:

Если в случаях, предусмотренных законодательством, страхователь обязан возмещать
вред, причиненный третьим лицам ежемесячными или иными регулярными платежами в
форме ренты или пенсии, размер которой, по всей вероятности, не будет уменьшен в
связи с восстановлением трудоспособности потерпевшего, страховщик имеет право провести
расчет суммы капитализированной ренты. Расчет производится с учетом возраста каждого
потерпевшего и показателя средней продолжительности жизни для лиц данного пола,
а рента капитализируется по формуле сложного процента исходя из ставки трех процентов
годовых к сумме ежегодной ренты.
Если сумма рассчитанной таким образом капитализированной ренты, причитающейся
потерпевшим, окажется больше разности между соответствующей страховой суммой и
суммой единовременных выплат возмещения, страховщик может осуществлять ежемесячные
или иные регулярные выплаты в доле, соответствующей соотношению вышеуказанной
разности и суммы капитализированной ренты.

Для получения страховой выплаты по факту произошедшего несчастного случая страхователь
предоставляет страховщику следующие документы:
а) в связи со страхошлми случаями по факту телесных повреждений и утраты трудоспособности:
договс^ страхования, заявление по установленной форме, документы лечебно-
профилактического или иного людицинского учреждения, врача, МСЭК, а также любые
иные документы, подтверждающее факт наступления страхоюго события, степень
утраты трудоспособности, документ, удостоверяюпщй личность застрахованного;
б) договор страхования, заявление установленного образца, копия свидетельства органов
ЗАГСа о смерти страхователя или застрахованного лица, документ, удостоверяющий
личность получателя, - в случае смерти страхователя, застрахованного лица.