Страхование ответственности производителя представляет особый интерес в связи с
современным состоянием развития российской экономики. Цепочка субъектов, участвующих
в доставке продукции к потребителю, как правило, довольно длинна и разнообразна.
На этом пути каждый из участников, будь то производитель, импортер, посредник или
продавец, может и должен нести ответственность перед потребителем за причинение вреда его жизни, здоровью и ущерб имуществу в результате недостатков продукции.

В то же время в случае, если ущерб причинен в результате небрежности страхователя,
для признания оснований причинения вреда истец должен доказать следующее:

Страны — члены Союза обязались принять законодательные акты или внести изменения
в существующие в части установления строгой ответственности производителей продукции,
содержащей дефекты, причинившие ущерб. Если производителя идентифицировать
невозможно, устанавливалось, что ответственность может быть возложена на любого
поставщика или импортера продукции при условии, что он не может указать на следующего
в цепи поставщиков продукции субъекта.
Введение системы строгой (безусловной) ответственности стало основой формирования института ответственности производителя, так как создало основу для:

Отдельно следует отметить высокий уровень развития института ответственности производителя
в Великобритании и США. Его специфика, однако, в этих странах предопределяется
системой прецедентного права.
Законодательство о реализации товаров, о защите прав потребителей и о защите здоровья
и безопасности во время работы составляет основу системы строгой ответственности
производителя в Великобритании.

Главной новацией действующего законодательства в его последней редакции является
то, что пострадавшей стороне не нужно предоставлять доказательства виновности лиц в цепи поставщиков продукции в тех случаях, если продукция содержит недостатки качества
и именно такие недостатки стали причиной возникновения вреда жизни и здоровью или ущерба имуществу. Иными словами, законодательно закреплен принцип абсолютной ответственности производителя.

Согласно Директиве Совета ЕС от 25 июля 1985 года «производитель несет ответственность
за ущерб, причиненный дефектом его продукции» (статья 1). Ключевыми понятиями
в данном определении, от которых зависит эффективность применения норм об ответственности производителя, являются следующие:
(1) Производитель несет ответственность за
(2) ушерб. причиненный
(3) дефектом, содержащимся в его
(4) продукте.

Понятие «дефект» закреплено в статье 6 Директивы. Согласно указанной статье продукт
считается продуктом, содержащим дефект, если при его применении (использовании, употреблении)
не обеспечена надлежащая безопасность, на уровень которой потребитель оправданно
рассчитывает, принимая во внимание все обстоятельства, включая следующие:
а) описание продукта,
б) назначение продукта,
в) время, когда продукт был запущен в оборот.

Наиболее наглядным примером могут служить асбест, диоксиды, формальдегиды,
хлорированные углеводороды, ядохимикаты, табак и прочие продукты, которые, хотя и производятся и используются в различных отраслях промышленности, сельского хозяйства и т.п., однако вредоносные последствия от использования которых исключаются из объема
страхового покрытия в рамках страхования ответственности производителя.
Многие из указанных продуктов, последствия использования которых стали предметом
исключений после многих лет их применения, преимущественно после того, как
стали проявляться их критические отрицательные последствия.

Существует три вида недостатков (дефектов) продукта, а именно:
а) производственный дефект,
б) конструктивный дефект,
в) недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте.
I Под производственным дефектом того или иного продукта понимают:
а) такой продукт отличается от продукта, который в результате осуществления производственного
проекта ожидал увидеть производитель, либо
б) если он отличается от продукта, произведенного тем же производителем, и является несомненно идентичным тому, который предположительно содержит производственный дефект.)

Обязанность предупреждения об опасности - это тот аспект, который в случае содержащихся
в нем недостатков может стать еще одним видом дефекта произведенного продукта. Обычно обязанность
предупреждать об опасности продукта присутствует в том случае, когда разумный потребитель
ждет или может ждать предупреждения о существовании опасности. Цель предупреждения
об опасности состоит в том, чтобы известить такого потребителя о том, о чем он не подозревает.

Таким образом, развитие требований к предупреждению об опасности было направлено
на как можно более четкое указание на то, какое применение и какие именно последствия
может повлечь использование того или иного продукта.
В целом предъявляются следующие требования к информации, которую должно отражать
предупреждение об опасности, содержащейся в продукте:

Основные понятия, используемые в законе, во многом отражают обшую международную
законодательною и правоприменительную практику.
Так, к общей категории «производитель» могут быть отнесены: изготовитель, исполнитель
работы или услуги, продавец, при этом в определениях указанных субъектов отражается
то, что реализация товаров, работ и услуг для целей применения указанного закона
должна носить возмездный характер.

Если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке, в частности
стандартами, установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для
жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда имуществу
потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит
обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Перечни товаров (работ, услуг), подлежащих обязательному подтверждению их соответствия
указанным требованиям, утверждаются Правительством Российской Федерации.

В зависимости от недостатков информации, в частности, потребитель вправе потребовать
от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным
уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок расторгнуть
его и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Справедливо можно говорить и о закреплении в Законе положений о «риске развития». Так, согласно пункту 4 статьи 14 закона изготовитель (исполнитель) несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с использованием материалов, оборудования, инструментов и иных средств, необходимых для производства товаров (выполнения работ, оказания услуг), независимо от того, позволял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если только докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Страховыми событиями по договору страхования ответственности производителя признаются,
как правило, следующие:
а) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции),
обладающего производственными недостатками;
б) причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продукции),
обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а также
вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;
в) причинение вреда вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге).

(По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик, как правило,
возмещает следующие убытки:

Страховое покрытие согласно практике стран — участниц Европейского Союза в части возмещаемых убытков включает в себя следующие виды (на основе Директивы ЕС от 1985 года):

По Закону об ответственности производителя в редакции 1989 года возмещению подлежат:

Виды убытков, которые могут возмещаться по договору страхования ответственности
производителя, на примере США (штат Калифорния):
а) в случае причинения физического вреда:
— медицинские расходы - в случае причинения вреда здоровью, и (или) ритуальные
расходы — в случае смерти потерпевшего,
— потеря заработка,
— потеря финансовой поддержки членов семьи и (или) иждивенцев,
— моральный ущерб,
— потеря любви и дружбы,
— душевные страдания потерпевшего,
— душевные страдания третьих лиц,
— судебные расходы и издержки;
б) в случае причинения имущественного ущерба:
— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу потребителя,
— реальный ущерб в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц в
результате использования дефектного продукта,
— иногда — реальный ущерб в связи с причинение ущерба самому продукту;
в) т.н. «чистый» экономический ущерб.

Из вышеприведенных примеров следует, что формулирование и толкование тех или
иных видов убытков существенно различаются в международной практике страхования
ответственности производителя, что является еще одним свидетельством того, что при
проведении данного вида страхования с территорией страхового покрытия «по всему миру»
крайне важно хорошо представлять национальное законодательство той страны, в которой
продается продукция страхователя.

Перечень исключений содержит те требования (события, убытки и расходы), на которые
страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности
производителя, не распространяется:

Применительно к страхованию ответственности производителя страховая сумма и собственное
удержание страхователя отражают:
а) максимальную сумму, которую страховщик выплатит, независимо:
— от количества страхователей,
— от количества заявленных исковых требований,
— от количества истцов (заявителей претензии), или
б) максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за:
— все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного
ущерба, возникшего в результате одного страхового случая,
— дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные
в связи с уменьшением ущерба;
— претензионные расходы, возникшие в этой связи, или
в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхование^
Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию ответственности производителя,
так же как и в страховании общегражданской ответственности, является установление
расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий), в том числе
и в отношении требований по серии убытков, возникших из одного события. Выделяют:
— автоматический расширенный период,
— факультативный расширенный период

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий)
предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия. Он начинается с
момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, до двух лет.

Принципы андеррайтинга.
Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику
письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное
значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных
условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по
договору. К таким сведениям, в частности, относятся:
а) данные о характере деятельности страхователя, особенностях производимой продукции
(выполняемых работах, оказываемых услугах),
б) наименование, описание товаров (работ, услуг), опыт заявителя в производстве
указанной продукции,
в) годовой объем выпуска и реализации производимьгх товаров, выполняемых работ,
оказываемых услуг.
г) география и иные структурные показатели поставок,
д) сведения о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях
в связи с убытками, причиненными в результате потребления товаров, результатов
выполненных работ и др.

Вместе с заявлением страхователь представляет страховщику: заверенную копию разрешения
(лицензии, патента), если оно требуется для осуществления деятельности страхователя,
вьщанной соответствующими органами; заверенную копию сертификата качества
на изготовленный товар; заверенную копию заключения экспертизы о качестве товара и
степени годности его к употреблению, проводимой при получении сертификата качества
товара; правила (паспорт, инструкцию, технические условия) пользования (эксплуатации)
товаром и его хранения и другие документы, характеризующие степень принимаемого
на страхование риска.