Понятие «ответственности» широко применяется в законодательной и законоприменитель-
ной практике большинства стран. В российской литературе, например, можно встретить понятия
«социальной», «моральной», «экономической», «юридической» ответственности. И если категории
«социальной» и «моральной» ответственности носят общественный характер, то понятия
«экономической» и «гражданско-правовой» ответственности отождествляются с категорией имущественной
ответственности.

Действующий Гражданский кодекс РФ в статье 18 открытым перечнем закрепляет
права и обязанности, принадлежащие гражданину, среди которых такие личные неимущественные
права, как право автора произведений науки, литературы, искусства, изобретений
и иных охраняемых законом результатов интеллектуальной деятельности. При этом
закон, подобным не исчерпывающим закреплением указанных прав допускает возможность
включения в их разряд и иных, обладающих сходными чертами.

При определении размера упущенной выгоды применяется общий принцип разумности,
обоснованности и доказанности размера упущенной выгоды. В основу таких обоснований,
доказательств и расчетов могут быть положены только точные, однозначные и бесспорные
данные из документов, закрепляющих реальную возможность получения денежных
сумм, имущества или извлечения иного дохода.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного
вреда и понесенных потребителем убытков».
Моральный вред, таким образом, относится к способу защиты гражданских прав,
применяемых судом. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, определяемом
судом независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер
возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а
также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. В
любом случае размер возмещения за причиненный моральный вред устанавливается в каждом
конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего, а также
иных обстоятельств произошедшего.

Ответственность по гражданскому праву наступает за правонарушение - действие или
бездействие, нарушающее требования закона или договора. Однако для возложения ответственности
на нарушителя должны существовать основания. Так, совокупность условий,
наличие которых необходимо для возложения гражданско-правовой ответственности на нарушителя
гражданских прав, формирует юридический состав гражданского правонарушения.
Наиболее полным является состав гражданского правонарушения, служащий основанием
для возмещения причиненных убытков. Он должен охватывать следующие элементы:
1) противоправное поведение (деяние),
2) наличие убытков,
3) наличие причинной связи между противоправным поведением должника и наступившими
убытками,
4) вина должника.
Лишь наличие всех четырех элементов в составе гражданского правонарушения служит
основанием для привлечения к фажданско-правовой ответственности в виде юзмещения убытков.
Международной практике известны и другие составы правонарушений в гражданском праве.
Как правило, они предопределяются как системой права, так и видом гражданско-правоюй ответственности.
Например, в системе англо-американского права различают составы правонарушений,
основьшающиеся на: небрежности (negligence), причинении вреда, нарушении порядка
(nuisance), дискредитации (defamation). В зависимости от вида ответственности, натфимер, абсолютной
(strict liability) или виновной, может соответственно не требоваться либо требоваться наличие
вины нарушителя гражданских прав среди других элементов состава правонарушения.
Понятие «общегражданской» ответственности (general liability) распространено в теории
и практике страхования и в меньшей степени применяется в теории права.

Правовые основы страхования общегражданской ответственности
Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности
физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности
за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельностью
понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность,
но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействий: например, владение
имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и т.д.

При страховании общегражданской ответственности острахованию подлежит согласно
статьям 931 и 932 Гражданского кодекса РФ риск застрахованного по обязательствам, связанным
с причинением вреда или исполнением договора. Данный риск выражается в возможных
непредвиденных расходах — уменьшении имущества лица, которее поддается оценке
и, следовательно, имеет страховую стоимость и может быть компенсировано в пределах
страховой суммы, установленной сторонами по договору страхования.

Практика страхования выделила те виды ответственности, риск возникновения которых
может быть защищен полисом страхования общегражданской ответственности, и иные, в основе страхования которых учитываются особенности осуществления определенных видов деятельности, в рамках которой могут возникать основания для гражданско-правовой ответственности.

И методологически, и практически отсутствие на первом уровне вьщеления различных
видов страхования ответственности разграничения между страхованием общегражданской
ответственности, ответственности производителя и ответственности за загрязнение окружающей
природной среды не случайно и исторически обусловлено.
Так, на протяжении десятилетий (до появления более четкой статистики, опыта судебного
разрешения споров, вытекающих из договоров страхования ответственности и т.п.) договор
страхования ответственности предполагал такую структуру предоставления страховой защиты,
в которой страхование общегражданской ответственности выделялось как основное покрытие,
а страхование ответственности производителя и ответственности за загрязнение окружающей
природной среды — как расширение страхового покрытия. Анализируя не только положительный,
но и отрицательный опьгг такого «смешения» (и в части разграничения так называемого
производственного ущерба и ущерба производителя, и в части кумуляции убытков, и по другим
вопросам), страховщики многих стран предаочли отказаться от такой практики и выделили
самостоятельные виды договоров страхования соответствующего вида ответственности.
Страхователями по договору страхования общегражданской ответственности могут выступать
юридические лица любых организационно-правовьгх форм, предусмотренных гражданским
законодательством Российской Федерации, и граждане (физические лица).

Страховое покрытие в договорах страхования общегражданской ответственности предполагает четкое определение следующих условий:
1) что является страховым событием по договору и в чем особенности установления
страхового случая;
2) какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования;
3) на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется
страховая защита по договору;
4) в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования страховых
сумм и размеров собственного удержания страхователя.
Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ (подпункт 2 пункта 1) одним из существенных
условий договора страхования ответственности является достижение сторонами
согласия о «характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование
(страхового случая)»
Страхование ответственности — типичный пример страхования от всех рисков. Указанное
страхование проводится в отношении любых событий, повлекших наступление страхового
случая, кроме тех, которые поименованы в перечне исключений. По страхованию
риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 931 Гражданского кодекса), в теории и практике существуют различные подходы к определению понятия «страховой случай».

Страховыми событиями по договору страхования общегражданской ответственности
могут признаваться:
1) факт происшествия (основа «происшествия» — accident basis), или
2) факт причинения вреда или первый идентифицируемый и доказуемый факт установления
ущерба (основа «страховое событие» — occurrence basis), или
3) факт установления гражданской ответственности страхователя (застрахованного
лица), или
4) ущерб, произошедший в результате действий (бездействий) страхователя и имеющий своим следствием претензии (иски) к страхователю по гражданской ответственности (основа «заявленной претензии» — claim made basis).

Гражданский кодекс РФ в статье 1082 предусматривает следующие формы возмещения
вреда, причиненного третьим лицам - возмещение в натуре и возмещение убытков.
По договору страхования общегражданской ответственности при наступлении страхового случая страховщик, как правило, возмещает следующие убытки:

Дополнительные расходы включают в себя в том числе расходы по уменьшению вреда третьим лицам, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Перечень исключений отражает те условия наступления риска и страхового события,
на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распространяется на:

Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая сумма может
быть определена следующим образом:
а) отражает максимальную сумму, которую страховщик выплатит независимо:
— от количества страхователей,
— от количества заявленных исковых требований,
— от количества истцов (заявителей претензии).
б) максимальная сумма, которую страховщик выплатит в целом за:
— все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного
ущерба, возникшего в результате одного страхового случая,
— дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные
в связи с уменьшением ущерба;
— претензионные расходы, возникшие в этой связи,
в) агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования.

Договором страхования могут быть установлены самостоятельные страховые суммы в
отношении причинения вреда:
а) жизни и здоровью одного лица;
б) жизни и здоровью нескольких лиц;
в) имуществу любого числа лиц;
в) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и
того же события и т.д.

Если на случай того или иного ущерба возможно применение нескольких описанных
выше моделей франшизы, то применяется лишь одна, но та, что выше».
Особенностью предоставления страхового покрытия по страхованию общегражданской
ответственности в зарубежных странах является установление расширенного периода для уведомления
о претензиях (заявления претензий) ~ Extended Reporting Period, в том числе и в
отношении требований по серии убытков, возникших в результате одного события.

Как правило, не считается расторжением или отказом возобновить договор страхования
предложение страховщика о возобновлении договора страхования на условиях,
отличающихся от тех, которые применялись ранее к существовавшему и истекшему
договору страхования.
Расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) не применяется
к требованиям, которые возмещаются на условиях последующего договора страхования
ответственности, заключенного страхователем и страховщиком.

Требования о возмещении физического или имущественного ущерба, заявленные в
течение расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий) о
возмещении ущерба, возникшего из одного и того же страхового события, в отношении
которого требование было заявлено еще в период действия договора страхования, —
считаются заявленными в момент, когда страхователю либо страховщику было заявлено
первое из требований.
После начала действия расширенного периода данное положение не может быть
аннулировано, за исключением случаев неуплаты страховой премии, или любой из ее
частей, или любого взноса, в том числе дополнительного, если это соответствует условиям договора страхования.

Принципы андеррайтинга
Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных
условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по
договору.