Страхование рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя автотранспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой юзникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и/или возникновения обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются: страхование средства транспорта, страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров автотранспортного средства. Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование фажданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники вьшлат потерпевшим, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство существенным образом снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.
В условиях страхового рьшка Российской Федерации все виды рисков, связанных с эксплуатацией
транспортного средства, могут бьггь застрахованы по договорам страхования в
добровольной форме. Россия остается одной из немногих европейских стран, в которой страхование
гражданской ответственности автовладельцев проводится в добровольной форме.
На условиях добровольного страхования средств автотранспорта на страхование могут
быть приняты автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной
регистрации в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые,
грузо-пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы,
мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также
тракторы, включая мотоблоки и минитракторы; лодки - моторные, гребные, парусные
(кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты -- моторные,
моторно-парусные, катамараны и тримараны.
Страхование средств транспорта «автокаско» обычно проводится на случай наступления
страховых событий (рисков) в различных вариантах, предусматривающих по выбору
страхователя полное или частичное возмещение ущерба, причиненного повреждением,
уничтожением или утратой транспортного средства.
Страхование на условиях «полного покрытия» предусматривает компенсацию
ущерба в полном размере, который вызван любым событием, за исключением
повреждения шин
при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического
брака или восстановленных путем наварки протектора.
Независимо от условий приведенных выше вариантов страхования ни один из них не
предполагает возмещения убытков, произошедших в результате военных действий, введения
военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения в соответствии
с нормами ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если включение
этих рисков в перечень страховых прямо не установлено в договоре страхования.
Договор страхования обычно заключается на срок от двух месяцев до одного года.
Размер страховой суммы не может превышать стоимости принимаемого на страхование
транспортного средства с учетом износа.
Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке основана
на использовании трех самостоятельных видов автомобильного страхования, которые могут
дополнять друг друга в условиях конкретного договора страхования:
— страхование «автокаско»;
— страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства;
— страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта
или страхование мест в автомобиле.
Объектом третьего вида страхования — страхование от несчастных случаев водителя и
пассажиров (или страхование мест) — является имущественный интерес по поводу жизни
и здоровья любого их них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или
по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого
места в автомашине, а во втором - для всего средства транспорта. Страховое обеспечение
подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше
4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица.
Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности,
являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские
расходы, связанные с восстановлением здоровья.
Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования с различными
условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае, если договор страхования заключается
только на случай угона, наиболее распространенной является практика
определения в договоре в качестве действительной стоимости
застрахованного транспортного средства - рыночной стоимости или
стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения
и суммой износа за полные годы использования транспортного средства.
Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных
средств страховщики устанавливают в
правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля.
Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывают технические данные и характеристики
принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность,
объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного
средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транспортного
средства (личное транспортное средство или служебное), применяемые меры охраны
(наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.
Если по договору страхования застрахована гражданская ответственность владельца
транспортного средства, то страховой компанией оплачивается ущерб, причиненный
имуществу или здоровью третьих лиц, пострадавших в ДТП при участии
страхователя. В большинстве случаев размер выплаты определяется в
соответствии со стоимостью ремонта поврежденного автомобиля
потерпевшего, реже страдает иное имущество: строения, павильоны,
изгороди и пр.
Порядк взаимотношения сторон при наступлении страхового случая
установлен договором страхования. О наступившем страховом случае
страхователь обязан в возможно короткие сроки, которые установлены
договором страхования, заявить страховщику. Несвоевременность заявления
может являться основанием для отказа в страховой выплате.
Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы
для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается
договором страхования и включает обычно
В первом случае страховая компания должна обеспечить проведение всех необходимых
работ по ремонту автомобиля и проведению взаиморасчетов со СТОА. Однако ремонт возможен
и на непрофильной СТОА, поэтому в договоре страхования необходимо указать
СТОА, на которой он будет осуществляться.
Во втором случае ремонт можно производить на любой СТОА. Причем стоимость
полиса может возрасти, в том числе из-за более сложной процедуры экспертизы повреждений,
если они не были ранее обнаружены специалистами страховой компании. Это требует
от страхователя повышенного внимания к имеющимся в правилах ограничениям на стоимость нормо-часа работы по ремонту автомобиля.
Основанием для квалификации страхового случая при угоне или хищении автомобиля
является справка органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела по факту пропажи
застрахованного автотранспортного средства. В правилах страхования некоторых страховщиков
основанием для страховой выплаты является решение о приостановлении уголовного
дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными правилами
принимается, если в течение трех месяцев после его возбуждения виновные
лица не найдены. После ее получения страховое возмещение выплачивается
в установленный договором срок, который может составлять
от нескольких дней до одного месяца.
Размах мошенничества в автостраховании крайне широк. По оценкам зарубежных специалистов,
доля страховых выплат по фиктивным документам или фальсифицированным страховым
случаям составляет от 8 до 20% общей суммы выплат по этому виду
страхования. Ущерб, приносимый автострахованию мошенническими
действиями, только в Германии составляет около 4 миллиардов немецких
марок в год. Эти обстоятельства заставляют страховщиков уделять
огромное внимание и расходовать значительные средства на предотвращение мошеннических действий в автостраховании.
В России услуги по страхованию автотранспортных средств предоставляет большинство
компаний, однако большая часть собранной премии (около 50%) приходится на крупные
страховые компании Москвы и центрального региона (порядка 30 компаний). Следует
учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного
опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах.
Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые
ставки страховых премий, результат известен — банкротство ряда компаний (НАЛКО,
Защита и другие).
Для российских автомобилистов, выезжающих за рубеж, необходимым условием пересечения
границы иностранного государства является наличие договора страхования гражданской
ответственности, так называемой «Зеленой карты», признаваемого за границей.
Поскольку в России до сих пор нет обязательного страхования автогражданской ответственности
и наша страна не входит в систему «Зеленой карты», многие российские страховщики
заключают договоры с иностранными страховщиками, входящими в эту систему, и
продают договоры страхования гражданской ответственности автовладельцам, выезжающим
за рубеж, от имени иностранных страховщиков.
С учетом норм соглашений само удостоверение «Зеленая карта» становится своеобразным
эквивалентом страхового договора, заключенного согласно закону об обязательном
страховании гражданской ответственности автовладельцев страны посещения иностранным
автотранспортным средством, которое избавляет автовладельца от необходимости заключать
дополнительные договоры страхования при каждом пересечении границы любых странучастниц системы
За период действия системы «Зеленая карта» были усовершенствованы и приницпы
взаимодействия страховщиков и национальных бюро при урегулировании убытков на территории
иностранных государств. В частности, в новую редакцию Лондонского соглашения
1991 года были внесены положения, устанавливающие (ст.ст. 4, 5), что срок действия
полиса страхования «зеленая карта» не может быть менее 15 дней, при этом поддельные
и оформленные с нарушением «зеленые карты» имеют юридическую силу для предъявления
претензии для оплаты национальным бюро и последующим взаиморасчетам между
ними. Были уточнены также и финансовые обязанности (ст. И) национальных
бюро при расчете и оплате страховой выплаты потерпевшим, в частности,
оплате подлежит собственно компенсация потерпевшему, а также
дополнительные расходы и сборы, связанные с урегулированием убытка;
дополнительные расходы по урегулированию убытка, в том числе и расходы
Национального бюро, не могут превышать 15% от суммы страховой выплаты,
при этом максимум установлен в размере 3272 евро.
