Имущественное страхование является основополагающим в страховании ином, чем
страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации
(статья 929) договор имущественного страхования предполагает, что страховщик за определенную
плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового
случая) возместит другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу
которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события
убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя в пределах определенной договором суммы (страховой
суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные
интересы, связанные с утратой, гибелью, недостачей, повреждением определенного
имущества, неполучением или недополучением ожидаемых доходов, возникновением,
ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также
ответственности по договорам.
К договорам имущественного страхования в полной мере применимы все общепринятые
принципы страхования (см. главу 7).

Страхование от огня и сопутствующих рисков составляет основу неимущественного страхования
и является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Оно служит классическим примером страхования на основе поименованных опасностей. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется вьщелением:
а) покрываемых видов (групп) имущества;
б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;
в) покрываемых опасностей;
г) исключаемых из объема покрытия опасностей;
д) покрываемых убытков и расходов;
е) исключаемых из объема покрытия убытков и расходов.

Объект страхования
Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков являются
имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (группами
объектов) имущества

Указанные группы имущества могут быть застрахованы по договору страхования от
огня и сопутствующих рисков в полном объеме согласно перечню либо по отдельным вышеназванным
позициям. Однако принципы страхования на основе поименованных опасностей
(застрахованы лишь те риски (опасности), которые специально поименованы в полисе)
в равной мере применимы и к иным элементам страховой защиты, в том числе и в
отношении объектов имущества.

Так, первая категория такого имущества включает в себя следующее:
а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обрушения,
оползни, наводнения, иные стихийные бедствия и указанная зона признана
таковой компетентными государственными органами;
б) здания, сооружения и т.п., ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и содержащие
в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;
в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т.п.;
г) акции, облигации и другие ценные бумаги;
д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь
не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения
и т.п.);
е) животные;
ж) растения;
з) взрывчатые вещества, боеприпасы;
и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с
гражданским законодательством Российской Федерации;
к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регистрацией
в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего
пользования;
л) имущество работников страхователя.

Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества

Указанные ниже объекты защищаются страхованием при условии, что они находятся
в запираемых помещениях или хранилищах указанного в договоре страхования типа:
а) наличные деньги;
б) документы, свидетельства, сберкнижки и иные ценные бумаги;
в) почтовые марки;
г) монеты и медали;
д) необработанные благородные металлы, а также изделия из благородных металлов,
не включая изделия, служащие для украшения интерьера данного помещения;
е) украшения, жемчуг, драгоценные и полудрагоценные камни;
ж) имущество, для которого данный пункт специально согласован.

Контрольные кассовые автоматы, автоматы для выдачи сдачи и автоматы с
монетоприемниками, включая автоматы для размена и выдачи денег, не считаются
хранилищами для вышеперечисленных объектов имущества.
Страховое покрытие в отношении движимого имущества предоставляется только на
территории страхового покрытия. Данное ограничение не распространяется на имущество,
которое в результате наступления страхового случая или непосредственно перед его наступлением
устраняется с территории страхового покрытия и в связи с этим событием уничтожается,
повреждается или утрачивается.
Территорией страхового покрытия являются перечисленные в договоре страхования
здания или помещения в зданиях, а также указанные в качестве территории страхового
покрытия земельные участки.

Застрахованные опасностн
Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков)
строится на основе формирования

Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться
вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При
этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и
горения, накаливания.
Любое из таких определений предполагает также вьщеление тех условий или критериев,
при которых указанное событие не считается событием, застрахованным в смысле указанной
страховой защиты. Так, страховая защита не распространяется на:
а) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем,
теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных
целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки
и т.д.);
б) ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной
аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной
возникновения дальнейшего пожара;

Под взрывом понимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от
стремления газов или паров к расширению.
Взрыв резервуаров, помп, котлов, трубопроводов считается взрывом в смысле данного
вида страхования только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает
внезапное уравнение разницы давлений внутри и во внешней среде резервуара.

Тогда как иные категории расходов (расходы по охране территории страхования, на
которой реализовалось застрахованное событие, расходы по сносу (слому) поврежденных конструкций и их частей и т.п.) возмещаются по договору страхования только при условии их непосредственного включения (поименования) в договоре.

Залив — это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления,
канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидкостей на
территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхователю.

Противоправные действия третьих лиц — это действия третьих лиц, направленные на
повреждение или уничтожение застрахованного имущества. При этом страхование не распространяется
на убытки, явившиеся следствием действий самого страхователя, выгодоприобретателя
и работающих у него лиц.

Стихийные бедствия. К стихийным бедствиям относят: ливень, град, если они носят
особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление;
землетрясение; оползень; обвал; оседание (просадка) грунта; необычное для данной
местности действие подпочвенных вод; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных
масс, вызванное естественными процессами в атмосфере.

Повреждение. Под повреждением понимается возникновение ущерба в результате внезапного
механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии прямой
причинной связи с действиями страхователя, выгодоприобретателя или иных застрахованных
событий.

Наиболее типичные исключения из объема покрытия по страхованию от огня и сопутствующих
опасностей (рисков), помимо специальных, указанных в привязке к каждой категории
опасности, следующие

Приведенные выше рассуждения и правовые последствия не распространяются на случаи,
когда имущество застраховано от разных событий (страховых рисков) как по одному,
так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками
(пункт 1 статьи 952 ГК РФ). В этом случае допускается превышение размера
общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью объекта, принятого
на страхование.

Общая страховая практика, и зарубежная, и российская, сводится к применению
следующих видов стоимостей с учетом особенностей объектов имущества, принимаемого на страхование.

Страховой стоимостью в отношении следующих категорий имущества

Из вышеприведенного наглядно видно, что не все категории стоимостей, применяемые
в названном стандарте, достаточно исчерпывающи и однозначны для целей использования при заключении договора страхования. Наиболее интересным является введение такого понятия, как страховая стоимость, и это именно стоимость полного возмещения ущерба, причиненного имуществу при наступлении страхового случая.

Определение стоимости страхования - размера страховой премии.
Структурирование страхового покрытия в страховании от огня и сопутствующих
рисков на базовое (стандартное), расширенное и по дополнительным опасностям предполагает
и некоторые особенности при определении стоимости такого страхования. По
общему правилу по базовому (стандартному) покрытию устанавливается единая базовая
ставка премии, к исчислению которой страховщик подходит крайне скрупулезно, учитывая
все особенности риска, принимаемого на страхование.

Страхование перерыва процесса производства
Производственная, торговая, коммерческая деятельность предприятия может быть
внезапно прервана различными причинами. Предприниматель всячески стремится предотвратить
возможность влияния неблагоприятных факторов на его деятельность, однако
это не всегда бывает возможным, и он сталкивается с несением дополнительных
расходов и потерей ожидаемого дохода (прибыли), падением экономической эффективности
работы предприятия, порой даже необходимостью закрыть предприятие.

Согласно общей практике предоставления данного вида страховой защиты перерыв
процесса производства имеет место, если материальный ущерб, вызванный застрахованной
опасностью, повлек перерыв процесса производства, застрахованного по договору страхования.

Материальными ущербами не считаются ущербы, состоящие в том, что разрушены,
повреждены или исчезли наличные деньги, ценные бумаги, документы, планы, чертежи,
перфокарты, магнитные ленты и прочие носители данных, торговые книги или официальные бумаги всех видов.

Хозяйственная деятельность предприятия может зависеть и от чужих производств —
поставщиков, подрядчиков и т.п., — и перерыв процесса производства у них может повлечь за собой перерыв застрахованного производства. Такие ущербы именуются как ущербы, имеющие обратное действие, и они обычно не покрываются страхованием, если только об этом нет специальных оговорок и условий в договоре страхования.

Потеря прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности — это та прибыль,
которую страхователь получил бы в течение периода перерыва процесса производства

Страховщик не несет ответственности и не выплачивает возмещение по убыткам, если

При определении суммы страхового возмещения подлежат учету все факторы, которые
могли бы повлиять на ход и на результаты застрахованной хозяйственной деятельности,
если бы она не была прервана вследствие возникновения материального ущерба.

Расходы, производимые страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытка
от перерыва в производстве в том случае, если

Франшиза
В страховании от огня и сопутствующих рисков франшиза — собственное участие
страхователя в возмещении ущерба — играет очень важную роль. Она во многих случаях
служит основанием для принятия риска на страхование, а иногда и фактором, влияющим
на возможность применения скидки к страховому тарифу.
Как правило, применяется безусловная (вычитаемая) франшиза. Однако установление
самого условия применения франшизы еще ничего не значит, если в договоре страхования
не отражена база применения указанной франшизы, а именно:
а) от страховой суммы или
б) от размера ущерба.
В первом случае возможны ситуации, в которых страховщик не будет нести ответственность
по возникшему ущербу (например страховая сумма равна 1000 единиц, безусловная
(вычитаемая) франшиза составляет 1% от страховой суммы, или 10 единиц, наступившее
страховое событие повлекло ущерб в размере 9 единиц...), тогда как во втором
случае страховщик всегда будет участвовать в возмещении ущерба (тот же пример, но безусловная
(вычитаемая) франшиза составляет 1% от размера ущерба, наступившее страховое
событие повлекло ущерб в размере 9 единиц, таким образом, страхователь поучаствует в
возмещении в размере 0,09 единицы, а страховщик - в размере 8,091 единицы).
В части страхования перерыва процесса производства франшиза, как правило, применяется
не только в абсолютном или процентном выражении к страховой сумме или размеру
ущерба, применяется также временная франшиза, стандартный размер которой составляет
семь дней. Иными словами, убытки и расходы за первые семь дней перерыва
процесса производства страховщик не возмещает, они остаются на собственном удержании
страхователя.