Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов страхования.
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного
здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
У страхования от несчастных случаев длительная история и традиции. Его появление
связывают с требованием, содержавшимся в морском праве Висби 1541 года (Великобритания),
о том, что владельцы морских судов должны страховать жизнь капитана от несчастных
случаев. В семнадцатом веке в Голландии появился табель (таблица) выплат обеспечения
в связи с потерей разных частей тела для солдат-волонтеров. А в восемнадцатом,
девятнадцатом, начале двадцатого веков данный вид стал все более распространенным и
востребованным (в Германии были созданы союзы взаимопомощи на случай переломов
конечностей, в Англии стали учреждаться специализированные компании страхования от
несчастных случаев и телесных повреждений, в России был принят закон от 2 июня 1903 г.
«О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а
равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горно-заводской
промышленности», который установил ответственность предпринимателя за профессиональный
риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных
случаев на производстве, и т.д.).

Спустя почти столетие, во многом благодаря страховым компаниям Германии, наметилась,
а затем и всецело проявилась такая тенденция, как вьщеление страхования от несчастных
случаев в отдельный вид страхования. Это требует некоторых пояснений: ведь на
протяжении длительного времени этот вид страховой защиты предоставлялся в рамках страхования
жизни - в виде некоей опции, дополнительного покрытия риска смерти. Иными
словами, такое покрытие предоставлялось в отношении риска смерти, в том числе в результате
несчастного случая. На тот момент можно было назвать лишь одно основание,
которое позволяло выделить страхование от несчастного случая в отдельный вид деятельности,
и то такое основание было связано не столько с осознанием специфики данного вида
страхования, особенностей страховой техники при его осуществлении, а скорее, с формой
осуществления данного вида страхования. Это было обусловлено установлением обязательной
ответственности определенных категорий предпринимателей за жизнь и здоровье наемных
работников. Таким образом, нашли развитие различные виды раннего проявления
обязательного страхования от несчастного случая и заболеваний (на производстве, на транспорте и т.п.).

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться
в различных формах, сохраняя единообразное социально-экономическое содержание.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или
на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы
социального страхования и распространяется на риски производственных травм и
профессиональных заболеваний.

Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности
застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при
выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается
на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной
оплаты труда.
Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих
закреплены в соответствующих нормативных актах:
а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья
военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового
и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников
учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников
федеральных органов налоговой полиции»;
б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних
дел Российской Федерации»;
в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;
г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие

Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так,
обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,
водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам,
осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших
в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из
перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в
случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования
страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта
1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней».

Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием
«несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреждениям
и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках
покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация следует
широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попадать
также риски, связанные с утратой трудоспособности.
При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традиционные
зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и вьщеление различных видов
утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организации
оперировали исключительно понятием инвалидности и вьщеляли различные группы
инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением
социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием
установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение
ВТЭК (ныне - это МСЭК). В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалидности
(1-я, 2-я и 3-я), которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку
состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключений
и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения (ухудшения)
состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою
практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях
договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах понятия
различных видов утраты трудоспособности.

Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми
в практике российских страховых организаций, являются следующие:
Постоянная полная утрата общей трудоспособности — полная и абсолютная нетрудоспособность,
которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой
деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности — потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния.

В практике страхования используются различные определения (формулировки) инвалидности,
хотя и не различающиеся принципиально по содержанию. Так, наиболее распространенные
сводятся к следующим:
а) инвалидность — социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со
стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности
и необходимости социальной защиты, либо более общее определение,
тем не менее содержащее привязку к оценке (решению) соответствующего
медицинского органа, а именно:
б) инвалидность - состояние здоровья, факт и степень которого определяются на
основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК.
Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании
заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода,
показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит
также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение
для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные
риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается
на основе заявления страхователя.

В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного,
его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта
или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих
определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного
случая.
Возраст является достаточно сложным критерием отбора риска, поскольку, с одной
стороны, риск несчастного случая увеличивается с возрастом, и процесс восстановления
после него длится дольше, но, с другой стороны, старшему возрасту свойственна большая
осторожность. Возраст учитывается андеррайтером при определении страховой суммы, которая
рассчитывается как произведение годового дохода застрахованного на коэффициент,
соответствующий его возрасту. Как правило, коэффициент уменьшается по мере старения.
Например, для лиц моложе 25 лет он может составлять 18, а для лиц старше 65 - 4^'.
Здоровье представляется важным критерием для отбора риска, поскольку может подразумевать
медицинское обследование. Учитываются факторы, способствующие приобретению
новых заболеваний, увеличивающие затраты на лечение, продлевающие период восстановления,
и т. д.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрьггие страховщиком риска
того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких
событий, перечисленных выше.
Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей
трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя
(застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если

Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические
последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате:
а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на
профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия
следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые
виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства,
подводное плавание, стрельба и т.п.;
б) участия в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира
авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом,
имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия
в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных
операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего и пр.

Страхование от несчастных случаев — это также наиболее распространенное дополнительное
страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты

Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими
различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий,
а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной
по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.

Кроме того, различают таблицы размеров страховых выплат для увечий, травм и
иных нарушений здоровья, проявившихся в виде временной утраты трудоспособности и
в виде постоянной утраты трудоспособности. Так, если вышеприведенный пример можно
отнести к виду временной утраты трудоспособности, то в качестве примера Таблицы
размеров страховых выплат по постоянной утрате трудоспособности можно привести
следующую.
I. Постоянная полная утрата трудоспособности
1. Полная потеря зрения обоих глаз 100%
2. Полное неизлечимое умственное помешательство 100%
3. Потеря обеих рук или обеих кистей 100%
4. Полная двусторонняя глухота вследствие травм 100%
5. Удаление нижней челюсти 100%
6. Потеря речи 100%
7. Потеря одной руки и одной ноги 100%
8. Потеря одной руки и одной стопы 100%
9. Потеря одной кисти и одной стопы 100%
10. Потеря одной кисти и одной ноги 100%
П. Потеря обеих ног 100%
12. Потеря обеих ступней 100%

II. Постоянная частичная утрата трудоспособности
а. Голова
13. Потеря костей черепа
— не менее 6 кв. см   40%
— от 3 до 6 кв. см      20%
— менее 3 кв. см       10%
14. Частичное удаление нижней челюсти, восходящее рассечение полностью или по-
ловины верхнечелюстной кости        40%
15.Потеря одного глаза                    40%
16.Полная односторонняя глухота    30%

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности
рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования,
на коэффициент согласно группе инвалидности

Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных
категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат
(примеры приведены выше). При множественных показателях утраты трудоспособности
размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах
выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты
трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.
На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена
такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и
реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер
ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по
период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение.

Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного
ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору
страхования.