История личного сграхования насчитывает более двадцати столетий. В древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Такие фонды создавались в виде коллегий и в Римской империи, из них оказывалась материальная помощь членам коллегии в затруднительных случаях жизни и для поддержания родственников умершего. Организации, подобные римским коллегиям, существовали и в эпоху средних веков. Они возникали как цеховые объединения ремесленников, которые оказывали материальную помощь своим членам или их семьям при наступлении несчастных случаев, болезни или смерти. Размер ущерба и сумма помощи раскладывались между членами объединения. Не существовало еще страховых платежей, которые регулярно вносились бы членами цехов в общую кассу, не было и заранее сформированных страховых фондов, не были организованы особые специализированные страховые компании. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщиков.
В XVII веке впервые стали использоваться статистические методы оценки риска
и были сделаны первые попытки построения таблиц смертности. Исследование таблиц
смертности и развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования
жизни на научных началах, которые получили название актуарной науки,
как части финансовой математики.
Несколько позже общества страхования жизни возникают и в других странах. Во Франции
первое общество появилось в 1829 году, в Германии - в 1827 году, в США - в 1830
году. К концу XIX века страхование жизни получило распространение во всех европейских
государствах.
Личное страхование - это система видов страхования, которые обеспечивают предоставление
страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности,
здоровью. В Российской Федерации в соответствии с требованиями законодательства
объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного
лица.
Страхование жизни — важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов
граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты
при наступлении социальных рисков (см. Главу 4) и в первую очередь — в связи с
утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.
Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение
страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай
смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор
может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально
составленном договоре.
Если в видах страхования иных, чем страхование жизни, страховщик анализирует
вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года
страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий
жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития
страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре
страхования.
При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся в полном размере
по всем заключенным договорам страхования жизни. Выплаты по договорам страхования
жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках
социального страхования и обеспечения и не зависят от сумм, полученных страхователем
(застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда.
Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик,
принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если
в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного,
при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем. Как
видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека
- застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы
можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора.
и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее
страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.
Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для
договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.
Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного
в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив
об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из
обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой
выплате, его замена невозможна.
Основные виды договоров страхования жизни
В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования,
могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:
1. Срочное страхование жизни.
2. Страхование на дожитие.
3. Пожизненное страхование.
1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование
жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить
выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного,
а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании
страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения,
позволяющие продлевать его действие.
Страхование семейного дохода, как правило, является дополнением (опцией) к срочному страхованию жизни. Его цель состоит в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю гарантированный доход на протяжении определенного периода времени. Так, выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной ~ ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования. Страхование семейного дохода может предполагать также оговорку об автоматическом увеличении выплат, для осуществления которого используются две основные модели: первая — увеличение дохода в части страхования семейного дохода — осуществляется в период действия договора страхования с момента его вступления в силу и до момента наступления страхового случая, и вторая — увеличение дохода происходит в течение всего периода действия договора страхования. Это положение договора страхования призвано защитить выгодоприобретателя от воздействия фактора инфляции. Предоставляется такое расширение покрытия за дополнительную ставку премии.
2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают вьшлату
страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения
этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но
добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания
срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.
3. Пожизнениое страхование (whole life insurance). Пожизненное страхование используется
в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая
является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках
развитых стран.
4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов
Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием.
Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение
того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии
страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется
выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной
периодичностью в течение определенного времени.
Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые
взносы уплачены страхователем полностью.
Принципы андеррайтинга в страховании жизни
В любой группе людей определенного пола и возраста одни более подвержены риску
смерти или заболевания, чем другие. Так, в связи с профессиональной деятельностью или
в силу особенностей социальной жизни у одних людей наблюдается ухудшение здоровья, у
других даже предсмертное состояние, тогда как у третьих — вполне хорошее самочувствие
(состояние здоровья), хотя только немногие могут считать себя абсолютно здоровыми.
Знание и понимание того, каким образом различные факторы влияют на смертность и
заболеваемость, позволяют страховщику классифицировать страхователей по группам с приблизительно
одинаковым ожидаемым уровнем смертности и заболеваемости.
Отбор — это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на
страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование
риска. Классификация - это процесс распределения страхователя в
соответствующую группу клиентов с приблизительно
одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхового
случая.
Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти. Возраст является ключевым фактором при определении размера страховой премии. Возраст редко учитывается как фактор отбора, за исключением случаев, когда клиент в престарелом возрасте или (в некоторых видах страхования) очень молод. Некоторые страховщики также могут сослаться на фактор возраста при отказе в заключении договора страхования в некоторых видах страхования людям преклонного возраста (например, тем, кому за 75 лет). Это происходит в тех случаях, когда страховщик считает, что его статистическая база слишком незначительна, чтобы принять риск на страхование на основе стандартной ставки премии. Страховщик в этом случае недостаточно уверен в эффективности своего андеррайтинга при страховании людей преклонного возраста, или существует уверенность со стороны страховщика в том, что ставка премии, по которой он будет нести ответственность, слишком высока, принимая во внимание рыночные цели компании.
Пол. Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбора, но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при определении ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями. В результате страховщики большинства стран предлагают для страхователей женского пола более низкие ставки премии в страховании жизни и повышенные ставки в пенсионном страховании по отношению к мужчинам. В истории страхования это не всегда было так: несколько десятилетий назад и мужчины, и женщины страховались по одинаковым ставкам премии из-за «хрупкости» женщин и рисков, связанных с деторождением. Возрастающая точность статистики, конкуренция и увеличение разрыва в уровне смертности между мужчинами и женщинами и, следовательно, различие в ставках премии для мужчин и женщин может быть статистически обосновано.
