История личного сграхования насчитывает более двадцати столетий. В древней Индии
существовали денежные фонды для благотворительных целей. У древних иудеев были
коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для целей взаимной помощи. Такие
фонды создавались в виде коллегий и в Римской империи, из них оказывалась материальная
помощь членам коллегии в затруднительных случаях жизни и для поддержания родственников
умершего.
Организации, подобные римским коллегиям, существовали и в эпоху средних веков.
Они возникали как цеховые объединения ремесленников, которые оказывали материальную
помощь своим членам или их семьям при наступлении несчастных случаев,
болезни или смерти. Размер ущерба и сумма помощи раскладывались между членами
объединения. Не существовало еще страховых платежей, которые регулярно вносились
бы членами цехов в общую кассу, не было и заранее сформированных страховых фондов,
не были организованы особые специализированные страховые компании. Один и
тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей,
и как страховщиков.

В XVII веке впервые стали использоваться статистические методы оценки риска
и были сделаны первые попытки построения таблиц смертности. Исследование таблиц
смертности и развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования
жизни на научных началах, которые получили название актуарной науки,
как части финансовой математики.

Несколько позже общества страхования жизни возникают и в других странах. Во Франции
первое общество появилось в 1829 году, в Германии - в 1827 году, в США - в 1830
году. К концу XIX века страхование жизни получило распространение во всех европейских
государствах.

Личное страхование - это система видов страхования, которые обеспечивают предоставление
страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности,
здоровью. В Российской Федерации в соответствии с требованиями законодательства
объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного
лица.

Страхование жизни — важнейшая составляющая в системе страховой защиты интересов
граждан. Совокупность видов страхования жизни призвана обеспечить страховые выплаты
при наступлении социальных рисков (см. Главу 4) и в первую очередь — в связи с
утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи.
Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение
страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай
смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор
может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально
составленном договоре.

Если в видах страхования иных, чем страхование жизни, страховщик анализирует
вероятность наступления страхового случая в течение, как правило, календарного года
страхования, то при страховании жизни предметом страхования становится риск, присущий
жизни человека. Это заставляет страховщика подвергнуть анализу вероятность дожития
страхователя (или застрахованного) до возраста или срока, установленного в договоре
страхования.

При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся в полном размере
по всем заключенным договорам страхования жизни. Выплаты по договорам страхования
жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках
социального страхования и обеспечения и не зависят от сумм, полученных страхователем
(застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда.

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон, страховщик,
принимает на себя обязательство выплатить обусловленную страховую сумму, если
в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного,
при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем. Как
видно из определения, договор страхования жизни связан с жизнью определенного человека
- застрахованного, следовательно, застрахованный должен быть определен в договоре, чтобы
можно было оценить вероятность его смерти в течение срока действия договора.

и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее
страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.
Наличие такого интереса прямо закреплено для договоров страхования имущества, для
договоров страхования жизни наличие такого интереса необязательно.

Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного
в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив
об этом страховщика. В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из
обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой
выплате, его замена невозможна.

Основные виды договоров страхования жизни
В теории и практике страхования жизни различают три группы (класса) договоров страхования,
могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:
1. Срочное страхование жизни.
2. Страхование на дожитие.
3. Пожизненное страхование.

1. Срочное страхование жизни на случай смерти (term life insurance). Срочное страхование
жизни предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить
выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного,
а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании
страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения,
позволяющие продлевать его действие.

Страхование семейного дохода, как правило, является дополнением (опцией) к
срочному страхованию жизни. Его цель состоит в том, чтобы предоставить выгодоприобретателю
гарантированный доход на протяжении определенного периода времени.
Так, выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная
фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего
члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной ~ ежемесячной,
ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия
договора страхования. Страхование семейного дохода может предполагать также
оговорку об автоматическом увеличении выплат, для осуществления которого используются
две основные модели: первая — увеличение дохода в части страхования семейного
дохода — осуществляется в период действия договора страхования с момента его вступления
в силу и до момента наступления страхового случая, и вторая — увеличение
дохода происходит в течение всего периода действия договора страхования. Это положение
договора страхования призвано защитить выгодоприобретателя от воздействия
фактора инфляции. Предоставляется такое расширение покрытия за дополнительную
ставку премии.

2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают вьшлату
страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения
этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но
добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания
срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.

3. Пожизнениое страхование (whole life insurance). Пожизненное страхование используется
в основном для защиты иждивенцев застрахованного на случай его смерти, которая
является страховым случаем. Этот тип договоров страхования жизни доминирует на рынках
развитых стран.

4. Страхование жизни с выплатой аннуитетов
Этот вид страхования еще называют страхованием ренты или пенсионным страхованием.
Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение
того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии
страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется
выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной
периодичностью в течение определенного времени.
Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые
взносы уплачены страхователем полностью.

Принципы андеррайтинга в страховании жизни
В любой группе людей определенного пола и возраста одни более подвержены риску
смерти или заболевания, чем другие. Так, в связи с профессиональной деятельностью или
в силу особенностей социальной жизни у одних людей наблюдается ухудшение здоровья, у
других даже предсмертное состояние, тогда как у третьих — вполне хорошее самочувствие
(состояние здоровья), хотя только немногие могут считать себя абсолютно здоровыми.
Знание и понимание того, каким образом различные факторы влияют на смертность и
заболеваемость, позволяют страховщику классифицировать страхователей по группам с приблизительно
одинаковым ожидаемым уровнем смертности и заболеваемости.

Отбор — это процесс, в ходе которого страховщик оценивает заявления клиентов на
страхование, чтобы определить степень предложенного на страхование риска. Классификация - это процесс распределения страхователя в соответствующую группу клиентов с приблизительно
одинаковой ожидаемой возможностью (вероятностью) наступления страхового
случая.

Возраст. Ожидаемая в последующие годы смертность во многом зависит от возраста
страхователей. Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность
его смерти.
Возраст является ключевым фактором при определении размера страховой премии.
Возраст редко учитывается как фактор отбора, за исключением случаев, когда клиент в
престарелом возрасте или (в некоторых видах страхования) очень молод. Некоторые страховщики
также могут сослаться на фактор возраста при отказе в заключении договора страхования
в некоторых видах страхования людям преклонного возраста (например, тем, кому
за 75 лет). Это происходит в тех случаях, когда страховщик считает, что его статистическая
база слишком незначительна, чтобы принять риск на страхование на основе стандартной
ставки премии. Страховщик в этом случае недостаточно уверен в эффективности своего
андеррайтинга при страховании людей преклонного возраста, или существует уверенность
со стороны страховщика в том, что ставка премии, по которой он будет нести ответственность,
слишком высока, принимая во внимание рыночные цели компании.

Пол. Пол страхователей, как и возраст, редко учитывается в качестве фактора отбора,
но этот фактор, как правило, используется как классификационный фактор (при определении
ставки премии) в страховании жизни. Ожидаемая в течение года смертность лиц
женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же
показателями. В результате страховщики большинства стран предлагают для страхователей
женского пола более низкие ставки премии в страховании жизни и повышенные ставки в
пенсионном страховании по отношению к мужчинам.
В истории страхования это не всегда было так: несколько десятилетий назад и мужчины,
и женщины страховались по одинаковым ставкам премии из-за «хрупкости» женщин и
рисков, связанных с деторождением. Возрастающая точность статистики, конкуренция и
увеличение разрыва в уровне смертности между мужчинами и женщинами и, следовательно,
различие в ставках премии для мужчин и женщин может быть статистически обосновано.

Медицинские аспекты.
(1) Физическое состояние. Физическое состояние страхователя имеет важное значение
в андеррайтинге.

Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов страхования.
Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного
здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
У страхования от несчастных случаев длительная история и традиции. Его появление
связывают с требованием, содержавшимся в морском праве Висби 1541 года (Великобритания),
о том, что владельцы морских судов должны страховать жизнь капитана от несчастных
случаев. В семнадцатом веке в Голландии появился табель (таблица) выплат обеспечения
в связи с потерей разных частей тела для солдат-волонтеров. А в восемнадцатом,
девятнадцатом, начале двадцатого веков данный вид стал все более распространенным и
востребованным (в Германии были созданы союзы взаимопомощи на случай переломов
конечностей, в Англии стали учреждаться специализированные компании страхования от
несчастных случаев и телесных повреждений, в России был принят закон от 2 июня 1903 г.
«О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а
равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горно-заводской
промышленности», который установил ответственность предпринимателя за профессиональный
риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных
случаев на производстве, и т.д.).

Спустя почти столетие, во многом благодаря страховым компаниям Германии, наметилась,
а затем и всецело проявилась такая тенденция, как вьщеление страхования от несчастных
случаев в отдельный вид страхования. Это требует некоторых пояснений: ведь на
протяжении длительного времени этот вид страховой защиты предоставлялся в рамках страхования
жизни - в виде некоей опции, дополнительного покрытия риска смерти. Иными
словами, такое покрытие предоставлялось в отношении риска смерти, в том числе в результате
несчастного случая. На тот момент можно было назвать лишь одно основание,
которое позволяло выделить страхование от несчастного случая в отдельный вид деятельности,
и то такое основание было связано не столько с осознанием специфики данного вида
страхования, особенностей страховой техники при его осуществлении, а скорее, с формой
осуществления данного вида страхования. Это было обусловлено установлением обязательной
ответственности определенных категорий предпринимателей за жизнь и здоровье наемных
работников. Таким образом, нашли развитие различные виды раннего проявления
обязательного страхования от несчастного случая и заболеваний (на производстве, на транспорте и т.п.).

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться
в различных формах, сохраняя единообразное социально-экономическое содержание.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или
на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы
социального страхования и распространяется на риски производственных травм и
профессиональных заболеваний.

Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности
застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при
выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается
на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной
оплаты труда.
Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих
закреплены в соответствующих нормативных актах:
а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья
военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового
и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников
учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников
федеральных органов налоговой полиции»;
б) Закон РФ «О милиции». Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних
дел Российской Федерации»;
в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;
г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие

Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так,
обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным,
водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам,
осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших
в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из
перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в
случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных месячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования
страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта
1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней».

Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием
«несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреждениям
и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках
покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация следует
широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попадать
также риски, связанные с утратой трудоспособности.
При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традиционные
зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и вьщеление различных видов
утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организации
оперировали исключительно понятием инвалидности и вьщеляли различные группы
инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением
социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием
установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение
ВТЭК (ныне - это МСЭК). В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалидности
(1-я, 2-я и 3-я), которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку
состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключений
и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения (ухудшения)
состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою
практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях
договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах понятия
различных видов утраты трудоспособности.

Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми
в практике российских страховых организаций, являются следующие:
Постоянная полная утрата общей трудоспособности — полная и абсолютная нетрудоспособность,
которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой
деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности — потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния.

В практике страхования используются различные определения (формулировки) инвалидности,
хотя и не различающиеся принципиально по содержанию. Так, наиболее распространенные
сводятся к следующим:
а) инвалидность — социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со
стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности
и необходимости социальной защиты, либо более общее определение,
тем не менее содержащее привязку к оценке (решению) соответствующего
медицинского органа, а именно:
б) инвалидность - состояние здоровья, факт и степень которого определяются на
основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК.
Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании
заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода,
показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.

Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит
также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение
для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные
риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается
на основе заявления страхователя.

В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного,
его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта
или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих
определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного
случая.
Возраст является достаточно сложным критерием отбора риска, поскольку, с одной
стороны, риск несчастного случая увеличивается с возрастом, и процесс восстановления
после него длится дольше, но, с другой стороны, старшему возрасту свойственна большая
осторожность. Возраст учитывается андеррайтером при определении страховой суммы, которая
рассчитывается как произведение годового дохода застрахованного на коэффициент,
соответствующий его возрасту. Как правило, коэффициент уменьшается по мере старения.
Например, для лиц моложе 25 лет он может составлять 18, а для лиц старше 65 - 4^'.
Здоровье представляется важным критерием для отбора риска, поскольку может подразумевать
медицинское обследование. Учитываются факторы, способствующие приобретению
новых заболеваний, увеличивающие затраты на лечение, продлевающие период восстановления,
и т. д.

Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрьггие страховщиком риска
того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких
событий, перечисленных выше.
Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей
трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя
(застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если

Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические
последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате:
а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на
профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия
следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые
виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства,
подводное плавание, стрельба и т.п.;
б) участия в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира
авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом,
имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия
в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных
операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего и пр.

Страхование от несчастных случаев — это также наиболее распространенное дополнительное
страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты

Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими
различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий,
а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной
по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу.

Кроме того, различают таблицы размеров страховых выплат для увечий, травм и
иных нарушений здоровья, проявившихся в виде временной утраты трудоспособности и
в виде постоянной утраты трудоспособности. Так, если вышеприведенный пример можно
отнести к виду временной утраты трудоспособности, то в качестве примера Таблицы
размеров страховых выплат по постоянной утрате трудоспособности можно привести
следующую.
I. Постоянная полная утрата трудоспособности
1. Полная потеря зрения обоих глаз 100%
2. Полное неизлечимое умственное помешательство 100%
3. Потеря обеих рук или обеих кистей 100%
4. Полная двусторонняя глухота вследствие травм 100%
5. Удаление нижней челюсти 100%
6. Потеря речи 100%
7. Потеря одной руки и одной ноги 100%
8. Потеря одной руки и одной стопы 100%
9. Потеря одной кисти и одной стопы 100%
10. Потеря одной кисти и одной ноги 100%
П. Потеря обеих ног 100%
12. Потеря обеих ступней 100%

II. Постоянная частичная утрата трудоспособности
а. Голова
13. Потеря костей черепа
— не менее 6 кв. см   40%
— от 3 до 6 кв. см      20%
— менее 3 кв. см       10%
14. Частичное удаление нижней челюсти, восходящее рассечение полностью или по-
ловины верхнечелюстной кости        40%
15.Потеря одного глаза                    40%
16.Полная односторонняя глухота    30%

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности
рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования,
на коэффициент согласно группе инвалидности

Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных
категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат
(примеры приведены выше). При множественных показателях утраты трудоспособности
размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах
выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты
трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.
На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена
такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и
реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер
ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по
период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение.

Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного
ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору
страхования.

Любое заболевание влечет за собой значительные финансовые последствия: расходы
на лечение, потерю дохода вследствие временной утраты трудоспособности, расходы
на приобретение медикаментов, расходы на реабилитацию и другие. Система
страхования и его инструменты позволяют компенсировать полностью или частично
указанные расходы.

Добровольное медицинское страхование может осуществляться как дополнительное к
обязательному страхованию, но на основе договора (т.е. на добровольной основе) либо как самостоятельный вид страхования безотносительно к тому, существует ли в той или иной стране система обязательного медицинского страхования.

Введение в Российской Федерации новых хозяйственных механизмов в здравоохранении,
в том числе за счет использования средств медицинского страхования, обусловило
изменение системы финансирования медицинской помощи.

Чтобы более точно уяснить российскую систему добровольного медицинского страхования,
ее достоинства и недостатки, обратимся прежде всего к зарубежной теории и практике
осуществления данного вида страхования. При этом важно учитывать, что система
медицинского страхования в той или иной стране во многом предопределяется системой
здравоохранения, то есть является она платной, бесплатной или комбинированной.

Каждое государство, таким образом, приняло на себя ответственность за организацию
и финансирование медицинской помощи, создав такую систему социального страхования,
которая приспособлена к социальной, экономической и политической ситуации, сложившейся в нем. В то же время развитие системы обязательного страхования, сколь сильной бы она ни была, не остановило появление добровольного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования,
предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере
частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных
его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными
в определенную программу медицинского страхования.

Обычно стоимость оказанных медицинских услуг не возмещается страховщиком, если
застрахованный получил травму или с ним произошел несчастный случай: в состоянии
алкогольного, наркологического или токсического опьянения; в результате совершения застрахованным
умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи с
повреждением здоровья

Зарубежная страховая компания, как правило, предлагает страхователю (застрахованному
лицу) два варианта возмещения медицинских расходов, связанных с получением медицинской помощи