Гражданско-правовые отношения составляют наиболее значительную часть страховых
правоотношений. Они включают всю совокупность отношений между страхователем
(и третьими лицами на его стороне) и страховщиком по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования. Кроме этого, гражданско-правовые отношения возникают между страхователем, страховщиком, перестраховщиком и страховыми брокерами в связи с размещением страховых рисков на страховом рынке и осуществлением страховой выплаты.

Возникновение страхового обязательства всегда связывают с наступлением юридических
фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования -
договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования

Наступление страхового случая является единственным основанием для возникновения
обязанности страховщика произвести страховую выплату (при страховом случае с имуществом - страховое возмещение, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — страховое обеспечение (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо
либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в договоре
не установлено иное. Если договор личного страхования заключен о страховании застрахованного
лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или
заменить выгодоприобретателя либо назначить себя для получения страховой суммы.

Все договоры личного страхования^ использующие конструкцию договора в пользу
третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на
случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. Если договор заключен о страховании в пользу третьего лица, то на случай его смерти также должен быть назначен выгодоприобретатель, т.е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей.

Юридическое значение существенньос условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного
такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон, а также установленные гражданским
законодательством применительно ко всем видам сделок. Без сомнения, к числу существенных следует отнести и определение в договоре страхования размера страховой премии и порядка ее уплаты.

Вступление договора страхования в силу законодатель связывает с исполнением страхователем
обязательства об уплате страховой премии или первого страхового взноса, если
стороны договорились об уплате страховой премии в рассрочку (ст. 957 ГК РФ). Таким
образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными,
законодательством о страховании установлены следующие специальные основания
признания недействительным страхового договора

Основные обязанности сторон страхового обязательства установлены Гражданским
кодексом Российской Федерации.
Основными обязанностями страхователя являются

Основными обязанностями страховщика являются

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для
отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.