Общественные экономические отношения, возникающие в связи с предоставлением страховыми организациями страховых услуг по страховой защите имущественных интересов физических и юридических лиц от различного рода неблагоприятных событий, называют страховыми правоотношениями. Совокупность страховых правоотношений неоднородна по своему составу
и включает как отношения, возникающие при заключении и исполнении договора страхования, так и отношения, возникающие в связи с регулированием государством деятельности страховых организаций и других субъектов страхового рынка: страхователей, страховых посредников,
перестраховщиков, сюрвейеров, актуариев и других аффшшрованных к страховой
деятельности лиц.

При всей разнородности перечисленных правоотношений: по их субъектному составу и источникам возникновения — они едины в том, что своим происхождением обязаны существованию сложной системы организации и предоставления страховыми организациями услуг
по страховой защите гражданам и юридическим лицам и функционированию страхового рынка. Впервые необходимость выделения страхового права в самостоятельную комплексную отрасль права была обоснована известным российским юристом В. К. Райхером', который указывал на то, что «страховое право регулирует общественные отношения, возникающие
в процессе страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан.

Все в большей мере Российская Федерация участвует в международных соглашениях, которые в той или иной степени оказьшают влияние на деятельность российских страховых организаций по предоставлению страховых услуг российским и иностранным страхователям.

Гражданское право, регламентирующее заключение, исполнение и пре1фащение договора страхования, а также создание и ликвидацию страховш1иков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию, основано на следующих основных источниках права различной юридической силы: Гражданском кодексе РФ, Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 декабря 1992 года с последующими изменениями и дополнениями.

Страховое обязательство связано с категорией страхового риска. Под страховым риском
понимают случайное, неблагоприятное событие, наступление которого повлечет за собой
неблагоприятные последствия для страхователя. Страховой риск должен обладать признаками
вероятности и случайности, не зависеть от воли сторон договора или других заинтересованных лиц.

Административное право призвано обеспечить эффективный государственный контроль
(в страховании используют термин «надзор») за деятельностью страховых организаций.
Юридические основания осуществления надзора за страховой деятельностью и основной
перечень контрольных функций, осуществляемых государственным органом страхового
надзора, установлены в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Одновременно внесены существенные изменения и в порядок налогообложения подоходным
налогом страховых взносов и страховых вьшлат по договорам, заключенным работодателем
в пользу работников. Во-первых, страховые выплаты при наступлении страховых случаев отнесены
к доходам физических лиц (ст. 208 НК РФ), независимо, от российской или иностранной
страховой организации они получены.

Гражданско-правовые отношения составляют наиболее значительную часть страховых
правоотношений. Они включают всю совокупность отношений между страхователем
(и третьими лицами на его стороне) и страховщиком по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования. Кроме этого, гражданско-правовые отношения возникают между страхователем, страховщиком, перестраховщиком и страховыми брокерами в связи с размещением страховых рисков на страховом рынке и осуществлением страховой выплаты.

Возникновение страхового обязательства всегда связывают с наступлением юридических
фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования -
договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования

Наступление страхового случая является единственным основанием для возникновения
обязанности страховщика произвести страховую выплату (при страховом случае с имуществом - страховое возмещение, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — страховое обеспечение (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо
либо его наследники в случае его смерти являются выгодоприобретателями, если в договоре
не установлено иное. Если договор личного страхования заключен о страховании застрахованного
лица, то страхователь не вправе без его письменного согласия назначить или
заменить выгодоприобретателя либо назначить себя для получения страховой суммы.

Все договоры личного страхования^ использующие конструкцию договора в пользу
третьего лица, следует подразделить на две большие категории: договоры, заключаемые на
случай смерти застрахованного лица, и все иные договоры. Если договор заключен о страховании в пользу третьего лица, то на случай его смерти также должен быть назначен выгодоприобретатель, т.е. в этом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей.

Юридическое значение существенньос условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного
такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон, а также установленные гражданским
законодательством применительно ко всем видам сделок. Без сомнения, к числу существенных следует отнести и определение в договоре страхования размера страховой премии и порядка ее уплаты.

Вступление договора страхования в силу законодатель связывает с исполнением страхователем
обязательства об уплате страховой премии или первого страхового взноса, если
стороны договорились об уплате страховой премии в рассрочку (ст. 957 ГК РФ). Таким
образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными,
законодательством о страховании установлены следующие специальные основания
признания недействительным страхового договора

Основные обязанности сторон страхового обязательства установлены Гражданским
кодексом Российской Федерации.
Основными обязанностями страхователя являются

Основными обязанностями страховщика являются

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для
отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.
Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Совокупность правовых норм, регламентирующих правоотношения между государством и страховыми организациями, страховыми посредниками и другими субъектами страхового рынка,
по поводу осуществления страховой деятельности в зарубежных странах назьшают правом страхового надзора. Объектом регулирования правом страхового надзора являются правоотношения по поводу возникновения специальной правоспособности страховых организаций на право осуществления страховой деятельности, обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, исполнения требований о предоставлении отчетности
и иной информации в порядке и в сроки, предусмотренные законодательством, и т.п.

Государственное право регламентирует правовую форму государственного органа страхового
надзора, его место и функции в системе федеральных органов государственной исполнительной
власти и основывается на: Конституции Российской Федерации, Законе Российской
Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указе
Президента Российской Федерации «О системе федеральных органов исполнительной власти» от 14 августа 1996 года. Указе Президента «О структуре федеральных органов исполнительной власти» от 14 августа 1998 года.

В Российской Федерации в отличие от большинства стран в мире сохраняется возможность
проведения одним страховщиком как страхования жизни, так и других видов
страхования.
Особенно следует остановиться на нормах, регулирующих учреждение страховой организации
и получение лицензии на право осуществления страховой деятельности. Российское законодательство
предусматривает 2 ступенчатую процедуру «появления» страхоюй организации как
потенциального субъекта гражданских правоотношений по договору страхования.

Структура видов страховой деятельности, принятая в целях лицензирования страховой деятельности
по страхованию иному, чем страхование жизни, основана на принципе классификации
имущественных интересов, которые могут быть объектами страхования, и содержится в приложении к Условиям лицензирования.

Однако вполне закономерно в условиях формирующегося страхового рынка установление
более общих требований к операциям международного перестрахования, например,
разрешение на операции по перестрахованию жизни только у страховых и перестраховочных
организаций, имеющих международный рейтинг «Standard & Poor's» не ниже «А», а по
иным видам перестрахования — не ниже «ВВВ». Такая мера обеспечит предсказуемость при
осуществлении перестраховочных операций, их финансовую устойчивость и надежность,
транспарентность национального законодательства.

Единственным инструментом контроля со стороны органов российского государственного
надзора к страховым организациям является дача предписания, офаничение, приостановление
и отзыв лицензии, которые, взятые вместе и в отдельности, связаны с соблюдением
длительной и малоэффективной административной процедуры. Вместе с тем в административном
праве применяются и иные санкции, например, штрафы, налагаемые
как на организации, допустившие нару1»ления, так и на руководителей таких организаций.

Государственное право устанавливает основополагающие элементы организации страхового
надзора в Российской Федерации, в частности, что регулирование и надзор за деятельностью
страховых организаций осуществляются на основании федерального законодательства
России, а также определяют место органа страхового надзора в системе органов государственной
исполнительной власти, принципы организации его деятельности, самостоятельности
в осуществлении надзорных функций, подотчетности и источники финансирования.

Для большого числа стран переходного периода (страны СНГ, страны Центральной и
Восточной Европы, государства Прибалтики и некоторые другие) формирование национального
антимонопольного законодательства является одной из важнейших задач развития
рыночной экономики. Механизм предоставления и потребления товаров и услуг в
условиях рынка основан на состязательности продавцов в производстве, распределении,
ценообразовании, обслуживании и сервисе покупателей.

Страхование выполняло функции управления риском в основном в сфере личных интересов
населения: личное имущество, жизнь и трудоспособность граждан, при этом страховые
суммы, принимаемые на страхование, были достаточно однородны. Советская система
страхования не охватывала и страхование ответственности, и способами защиты интересов
потерпевших были государственное обеспечение и получение компенсации от виновных
на основании судебных решений.
В то же время российские внешнеторговые операиии, связанные с международ-
ноя торговлей, страхованием российских интересов за рубежом, проведением строительных
работ российскими организациями, и иные аналогичные виды рисков подлежали
страхованию в акционерной государственной организации Ингосстрахе, учрежденной
в 1947 году и имевшей несколько дочерних страховых организаций и представительств
в Западной Европе, на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии. Более
того, для целей страхования и перестрахования за рубеж российским правительством
в 1925 году в Лондоне было учреждено акционерное страховое общество «Блэкбалси»,
а в 1927 году - в Германии страховое общество «Софаг», которые после учреждения
«Ингосстраха» стали ее дочерними обществами за рубежом'^ С учетом специфики рисков
и объектов, примаемых на страхование, Ингосстрах активно использовал перестрахование
у зарубежных перестраховщиков для обеспечения фиансовой устойчивости проводимых
операций.

Государственная монополия на страхование в СССР бьша отменена в 1988 году в связи
с принятием закона «О кооперации», допускавшего учреждение страховых кооперативов для страхования имущества кооперативных организаций. Законом РФ «О страховании» (в более поздней редации Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), принятым
в 1992 году, впервые в новейшей истории в России было установлено, что при осуществлении страховых операций на территории страны должны соблюдаться требования антимонопольного законодательства.

Нормальное функционирование рынка, в том числе и рынка страховых услуг, предполагает
конкуренцию между продавцами товаров, работ и услуг. Единый рынок Российской
Федерации является конституционным институтом, что предопределяет-необходимость
принятия государством мер по поддержке конкуренции и ограничению монополистической деятельности.

Настоящий закон устанавливает нормы и основы антимонопольного регулирования
только в отношении страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями. Если обратиться к Классификатору ГАТС Всемирной торговой организации, то, помимо собственно
страховых услуг, к страхованию следует также относить и услуги по перестрахованию,
посреднические услуги по страхованию, а также аффилированные к страхованию
услуги.

Государственный контроль за приобретением активов или акций (долей в уставном
капитале) страховых организаций осуществляется в случаях, если физическое или юридическое
лицо в результате одной или нескольких сделок приобретает более 20 процентов
акций или 10 процентов акций страховой организации, размер уставного капитала которой превышает 10,0 млн. руб. Установленное требование распространяется в том числе и на иностранные юридические и физические лица, которые могут выступать инвесторами российских страховщиков. Сделки, отвечающие этим требованиям, требуют получения предварительного согласия со стороны МАП.

Одно из направлений деятельности органов государственного антимонопольного регулирования
связано с недопущением различного рода соглашений между субъектами страхового
рынка, направленных на установление единых условий продажи страховых услуг, единых недопустимо высоких или низких цен на страховые услуги, а также соглашений о разделе рынка между страховщиками. Вместе с тем практика страхования достаточно часто делает необходимым заключение временных или постоянных соглашений между страховщиками позволяющих увеличивать их совместную емкость (капитализацию) для принятия на страхование
дорогостоящих или могущих привести к крупным и очень крупным убыткам рисков.

Нормы антимонопольного законодательства Российской Федерации, являясь формой
государственного регулирования страховой деятельности, оказывают существенное влияние на свободу деятельности субъектов страхового рынка. Это выражается в ограничении их правоспособности на осуществление определенного рода сделок, заключение соглашений, которые препятствуют или могут препятствовать свободной конкуренции при осуществлении страховых операций.

Европейская Комиссия является органом, принимающим решения, предписывающие
прекращение установленных нарушений правил конкуренции ЕС. В предусмотренных
случаях Комиссия имеет право налагать санкции за нарушение антимонопольного
законодательства.Эти штрафы могут достигать 1 млн. экю или 10% от оборота предыдущего
года компаний, нарушающих законодательство о конкуренции.
Применяемые меры на национальном уровне имеют крайне широкий спектр, начиная
от согласования, например, условий деятельности страховых пулов с соответствующими
органами (полномочия по осуществлению антимонопольного законодательства в различных странах исполняют различные организации, от специально учрежденных органов до отделов в Министерстве экономики или Министерстве финансов отдельных стран) до штрафов и принудительного прекращения продажи полисов определенного вида страхования, а также продажи части акций страховых организаций или отдельных страховых организаций, входящих в юридически зависимые финансовые или страховые группы.
В США положения антимонопольного законодательства и соответствующих судебных
решений едины для всех участников рынка^^. Страховые организации обязаны соблюдать нормы данных источников права, а также законодательство о страховании. Его образуют законы, инкорпорированные в 15-ю главу U.S. Code «Коммерция и торговля», раздел 88 - «Страхование» и иные.

Традиционно под антитрестовским законодательством в США понимаются законы и
принятые в соответствии с ними нормативные акты в целях борьбы с монополиями (трестами)
и иными способами подавлять и сдерживать конкуренцию. Антимонопольное право
запрещает коммерческую деятельность, которая неоправданно лишает потребителя преимуществ
конкуренции, в результате способствуя повышению цен на товары и услуги.

Закон предусматривает определенные изъятия для страховой индустрии из федеральных
антитрестовских законов. Закреплено положение, что законы Шермана, Клейтона и
закон о ФТК должны применяться к бизнесу страхования только в части, не урегулированной
нормами права штатов.

За нарушение норм антимонопольного права предусмотрена как гражданско-правовая,
так и уголовная ответственность. Привлекать к ответственности уполномочены только суды.
Согласно Antitrust Procedures and Penalties Act (or Tunney Act) любое лицо, заключающее
договор, вступающее в объединение или сговор, признанные незаконными, считается
виновным в фелонии и в случае признания таковым судом должно быть наказано
штрафом, не превышающим 10.000.000 ам. долларов для юридических лиц и 350.000 - для физических лиц, которые также могут быть подвергнуты наказанию в виде лишения свободы сроком не более трех лет.