Общества взаимного страхования могут различаться:
• по географическому охвату - региональные, национальные, международные;
• по специализации — специализированные или многопрофильные;
• по объему операций — от небольших компаний взаимного страхования огневых
рисков во Франции и Голландии до гигантских обществ взаимного страхования в
США и Японии.
Однако у взаимного страхования есть и слабые стороны, иногда побуждающие потенциального
страхователя обращаться к акционерному обществу, а не к взаимному. Необходимо
упомянуть изменчивость премий. Убытки взаимного страхования вместе с расходами
по организации и управлению распределяются между членами данного страхового общества.
Доля, приходящаяся на каждого члена, и составляет его взнос в кассу общества. И
естественно, что размер этой доли будет колебаться в зависимости от страховых убытков
взаимного страхового общества. В акционерном же страховании — твердый размер премий,
каждый страхователь уплачивает строго определенную норму взноса. При недостаточном
размере этих взносов для покрытия страховых убытков потери покрываются за счет
акционерного капитала.
Эта солидарная ответственность страхователей во взаимном страховании, особенно
обременительная в первые годы существования общества, когда страховой портфель еще
небольшой, отпугивает потенциальных страхователей, предпочитающих акционерное страхование,
которое обходится дороже, но страхователь уплачивает взносы по твердой ставке
и застрахован от каких-либо неожиданностей. Поэтому общества взаимного страхования
ввели ограниченную ответственность по уплате дополнительных взносов, обязывая своих
членов к доплате только определенной суммы (например, не превышающей трехкратной
или шестикратной нормы обычного взноса). Такое ограничение солидарной ответственности
ведет и к ограничениям в сумме страховых выплат — часто взаимные страховые общества
обязуются возмещать страховой убыток не полностью, а в определенной пропорции,
например, 75 - 80% потерянной ценности, а иногда — настолько, насколько позволяют
средства. Эти ограничения заставляют страхователей заключать договоры с акционерными
обществами, где выплаты производятся полностью.
Изменчивость премий, неполное возмещение убытка встречается в обществах взаимного
страхования в начальные годы его существования, пока не собран резервный капитал,
не сформирована широкая клиентура, не организовано перестрахование. В дальнейшем
общества взаимного страхования крепнут настолько, что хотя указанные организационные
особенности и закреплены в уставах, на практике они не встречаются.
Трудность организации взаимного общества и в особенности трудность его сохранения в
первые годы деятельности ложится на учредителей и членов первого состава. Они не только
несут труды по организации нового дела, но и большую материальную ответственность.
Подобного не наблюдается в акционерных обществах, где наличие складочного капитала
дает возможность легко пережить начальный период деятельности страховой организации. |
