Страховая премия (страховой взнос, в практике страхования — страховой платеж) —
плата за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.
Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем
и страховщиком, и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю
по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования,
предусмотренного законом.
Страховая премия определяет долю участия каждого страхователя в формировании
страхового фонда страховщика, который служит источником страховых выплат. Размер
страховой премии должен быть достаточным для того, чтобы покрыть ожидаемые претензии,
финансировать расходы по ведению страховых операций. Поскольку страховая организация
является коммерческой организацией, в цену услуги может быть заложена прибыль.
На размер страховой премии влияют и такие коммерческие факторы, как темп инфляции
в стране, размер процентных ставок, уровень конкуренции.
Часть страховой премии, предназначенная для формирования страхового фонда .(только
для страховых выплат), называется нетто-премией, а часть, предназначенная для покрытия
расходов страховщика на ведение дела, и формирование плановой прибыли —
нагрузкой. В совокупности они составляют страховую премию, или брутто-премию.
Нетто-премия составляет часть стоимости страхования, которая зависит только от страховых
выплат, тогда как полная стоимость определяется нетто-ставкой и затратными составляющими
нагрузки. Нетто-премия представляет собой некоторую вероятную ожидаемую величину
доли затрат на покрытие убытков от страховых случаев, которая распределится на
данный договор, конечное значение которой в момент его заключения неизвестно, однако
может быть оценено на основании страховой статистики предьщущего опыта страхования.
Расходы по ведению страховых операций включают:
— аквизиционные, т.е. первоначальные расходы по заключению новых договоров
страхования, основную часть которых составляет комиссионное вознаграждение
страховым агентам за заключение договоров страхования;
— ликвидационные расходы по урегулированию страховых случаев;
— инкассационные расходы, связанные с затратами на обслуживание наличного
денежного оборота поступающих страховых взносов и выплат;
— административно-хозяйственные (управленческие) и прочие расходы страховщика
по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы
(аренда помещения, зарплата сотрудникам и др.). |
