Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение.
Классификация — это иерархически подчиненная система однородных предметов,
объектов, явлений, объединенных в разряды (звенья) по одному или нескольким
общим для них признакам (форма, цели, содержание, свойства и т.д.). Таким
образом, создается определенная система (единое целое), в рамках которой выделяют
подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, которые обладают
как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном,
так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную
подсистему.
Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:
— формирования страховых резервов;
— формирования адекватной статистики;
— формирования структуры рынка;
— осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.
Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования
и различий в объеме страховой защиты.
В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту
имущественного интереса, можно вьщелить отраслевую и неотраслевую классификацию.

1) Отраслевая классификация
Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к первому уровню
классификации.
Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных
интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов
страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования
страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации
вьщеляют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер
страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию
жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном
законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в
качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование
жизни.

Подотрасль страхования (вид страховой деятельности*) — это совокупность видов страхования
близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных
для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями
и видами страховой защиты и формирования страховых резервов.
Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно
страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Российская отраслевая классификация выделяет:

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются
следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных
случаев и болезней; добровольное медицинское страхование. Необходимо отметить, что по
данной классификации добровольное медицинское страхование включено в отрасль личного
страхования, хотя по своей сути не принадлежит к ней (см. раздел 6).

Для всех видов имущественного страхования характерно то, что объектом страхования
выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением,
пользованием, распоряжением определенным имуществом, или предметом страхования.

Практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности:
(1) страхование общей гражданской ответственности и
(2) страхование профессиональной ответственности, что в целом соответствует глобальной
классификации видов страхования ответственности в международной страховой
практике.

2) Неотраслевые классификации.
Критериев для построения различных неотраслевых классификаций довольно много,
и многие из них зависят от экономической и правовой доктрины, взглядов и толкований
специалистов. Выделим в этой связи лишь некоторые из них:
а) по наличию свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в
страховые правоотношения (обязательное и добровольное страхование);
б) по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется
риск (авиационное страхование, морское страхование и т.д.);
в) по роду застрахованных опасностей (страхование от огня и сопутствующих рисков,
страхование от наводнения и т.д.);
г) по кругу потребиггелей страховой услуги (индивидуальное и коллективное страхование).

а) Наличие свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения.
В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закреплены такие организационноправовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной форме страхования содержится также в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность
страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно
нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования
в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты.

б) Соотношение объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск.
Данный критерий неотраслевой классификации основывается на понятии «объекта
страхования» и некоторых понятиях страхового правоотношения.

В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного
страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском
утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования, объектом конструирования страхового правоотношения между страхователем и страховщиком является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.

в) Род застрахованных опасностей.
Данный критерий неотраслевой классификации в определенном смысле основывается
на определении концепции страхового покрытия, которая в страховании имеет в равной
степени и теоретическое и практическое значение.
Концепция страхового покрытия предполагает перечень опасностей или событий, в
результате воздействия или возникновения которых на объект страхования (страховой интерес) имеет место страховой случай, а значит, возникает обязанность страховщика предоставить по нему страховое возмещение

В связи с рассмотрением данного критерия целесообразно обратиться к соотношению
понятий «риск» и «опасность», поскольку в теории и практике страхования они часто используются
в качестве синонимов. Так, специалисты страхового дела в равной мере применяют
понятие «страхование от всех рисков (опасностей)» и «страхование на базе поименованных опасностей (рисков)».

г) Круг потребителей страховой услуги
По признаку «круг потребителей страховой услуги» вьщеляют коллективное и индивидуальное
страхование. Данный критерий более важен скорее для формирования различных маркетинговых
решений страховой организации. Так, например, она может создать отдельные
условия страхования по коллективному страхованию жизни, индивидуальному страхованию от несчастного случая, страхованию домашнего имущества, страхованию гражданской ответственности домовладельца, индивидуальному страхованию жизни с выплатой аннуитетов и другие.

В дальнейшем критерием классификации, как правило, выступает деление по виду
застрахованного риска, например, страхование от огня, авиационное страхование, либо по сфере действия риска, например, транспортное страхование грузов, морское страхование, страхование космических объектов и т.д.

При этом риски, включенные в один из видов, не могут быть отнесены к другому, за
исключением тех случаев, которые прямо предусмотрены в Директиве (а это Приложение (С) к Директиве).

На практике классификация позволяет решать множество задач. Это и обоснованный
расчет страховых премий, а значит, и адекватное определение цены договора страхования.
Это и возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, а не только портфеля страховой компании в целом.
Классификация важна для проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, для построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов. Кроме того, с точки зрения организации и управления бизнес-процессами она позволяет рационально структурировать страховую компанию, внедрить оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.