Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств:
— имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям)
лица, а также
— риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.
Страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением: например,
собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет
предмет имущественного интереса лица (страхователя) и требует его волеизъявления
по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.
Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием
для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям
закона (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела... »). Действующее российское
законодательство (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации 1995 года)
о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного
страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес,
являющийся объектом страхования, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. Такое определение существенно отличается
от того, как определен объект страхования в Законе Российской Федерации «Об организации
страхового дела...», а также от того, каким определением пользовалось российское
законодательство в начале века, ибо отсутствует главное — юридическая связь между объектом
страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим
наличие имущества и интереса в нем лица — страхователя, заключающего договор
страхования), а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса
лица в связи с объектом страхования — интереса, связанного с сохранностью имущества.
Продолжительность дискуссий на тему о предмете или объекте страхования заставляет
оценить данный вопрос как неоднозначный и спорный, с одной стороны, а с другой, —
имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно,
что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто имущество. Приведем
пример. В результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера.
Прямой ущерб имущества определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного
участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток
может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды,
штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобное. Это доказывает,
что имущественный интерес и имущество не синонимы, и между стоимостью
имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства. |
