Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица — ключевое
для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы,
имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской
Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации,
содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 Гражданского кодекса установлено,
что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе
или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда
будет иметь стоимостное, денежное выражение.
С учетом вышеизложенного содержание статьи 4 Закона «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» представляется следующим.

Вполне закономерно предположить: если такого рода обязанности, связанные с обеспечением
исполнения обязательств вследствие причинения вреда личности, порождают
законные имущественные интересы страхователя, то и имущественные интересы самого
потерпевшего, связанные с причинением вреда его личности, имеют законные основания
для их учета в волеизъявлении субъектов и самом гражданском обороте.

В страховании жизни в денежном выражении оценить реальный ущерб и упущенную
выгоду, причиненные имущественным интересам застрахованного лица в случае его смерти,
не представляется возможным. В связи со смертью лица утрачивается необходимая
составляющая имущественного интереса — само лицо и его волеизъявление. Однако понятно,
что при заключении договора страхования на случай смерти имущественные интересы
страхователя связаны с обеспечением интересов выгодоприобретателя по договору.

И наконец, наиболее сложен с точки зрения квалификации объекта страхования имущественный
интерес в договоре страхования жизни с условием дожития застрахованного до
возраста или срока, установленного договором. К числу таких страховых обязательств относятся
договоры, по условиям которых обязанность страховщика произвести страховую
выплату застрахованному лицу возникает при достижении им возраста или срока, установленного договором.

В целях установления оснований для квалификации договора страхования жизни рассмотрим
этимологию его развития. Неверно считают отдельные исследователи, что появление
страхования связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно,
что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя
и не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией-страховщиком.О полноте причиненного семье погибшего вреда исторические факты не приводят достаточных подтверждений.

Что касается того факта, что при страховании на дожитие выгодоприобретателю в отдельных
случаях (например, при заключении договора страхования на пятилетний срок до
окончания трудоспособного возраста) не компенсируется ущерб в том смысле, в котором его
понятие установлено для договоров имущественного страхования, объясняется особым характером
имущественных интересов, связанньгк с жизнью застрахованного, и расчетом вероятности,
а следовательно, и оценкой страхового риска в таких договорах.

Особый характер имущественного интереса, связанного с жизнью и основанный на
его неограниченности, позволяет реально оценить содержание ранее проанализированных
договоров страхования жизни.

Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств:
— имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям)
лица, а также
— риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.