Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица — ключевое
для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы,
имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской
Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации,
содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 Гражданского кодекса установлено,
что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе
или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда
будет иметь стоимостное, денежное выражение.
С учетом вышеизложенного содержание статьи 4 Закона «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» представляется следующим.

Вполне закономерно предположить: если такого рода обязанности, связанные с обеспечением
исполнения обязательств вследствие причинения вреда личности, порождают
законные имущественные интересы страхователя, то и имущественные интересы самого
потерпевшего, связанные с причинением вреда его личности, имеют законные основания
для их учета в волеизъявлении субъектов и самом гражданском обороте.

В страховании жизни в денежном выражении оценить реальный ущерб и упущенную
выгоду, причиненные имущественным интересам застрахованного лица в случае его смерти,
не представляется возможным. В связи со смертью лица утрачивается необходимая
составляющая имущественного интереса — само лицо и его волеизъявление. Однако понятно,
что при заключении договора страхования на случай смерти имущественные интересы
страхователя связаны с обеспечением интересов выгодоприобретателя по договору.

И наконец, наиболее сложен с точки зрения квалификации объекта страхования имущественный
интерес в договоре страхования жизни с условием дожития застрахованного до
возраста или срока, установленного договором. К числу таких страховых обязательств относятся
договоры, по условиям которых обязанность страховщика произвести страховую
выплату застрахованному лицу возникает при достижении им возраста или срока, установленного договором.

В целях установления оснований для квалификации договора страхования жизни рассмотрим
этимологию его развития. Неверно считают отдельные исследователи, что появление
страхования связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно,
что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя
и не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией-страховщиком.О полноте причиненного семье погибшего вреда исторические факты не приводят достаточных подтверждений.

Что касается того факта, что при страховании на дожитие выгодоприобретателю в отдельных
случаях (например, при заключении договора страхования на пятилетний срок до
окончания трудоспособного возраста) не компенсируется ущерб в том смысле, в котором его
понятие установлено для договоров имущественного страхования, объясняется особым характером
имущественных интересов, связанньгк с жизнью застрахованного, и расчетом вероятности,
а следовательно, и оценкой страхового риска в таких договорах.

Особый характер имущественного интереса, связанного с жизнью и основанный на
его неограниченности, позволяет реально оценить содержание ранее проанализированных
договоров страхования жизни.

Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств:
— имущественного интереса (различного по предметам, субъектам и правовым основаниям)
лица, а также
— риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Основные понятия
Страховому делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые понятия,
обозначения, категории.
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска».

С точки зрения применения понятия «страховой риск» в действующем российском
законодательстве можно утверждать, что и понятие «страховой случай» определяется через
понятие «страховой риск» (пункт 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Фактически страховой случай — это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Гражданский кодекс РФ выделяет более общие группы имущественных интересов:
а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью,
а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица)
(личное страхование) - статья 934 ГК РФ; и
б) имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном
имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхователя
- статья 929 ГК РФ, в рамках которого, в частности, вьделяет договоры
страхования имущества, страхования ответственности, страхования предпринимательского
риска.

Основополагающие принципы страхования
Роль основополагающих принципов страхования сводится, с одной стороны, к определению
объективных возможностей объекта быть застрахованным, а с другой — к установлению
качественных и количественных пределов страховой ответственности.
В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические
принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых
правоотношений.

1) Принцип наличия имущественного интереса
В страховании действует основополагающий принцип — «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества.

2) Принцип страхуемости риска
Риск лежит в основе страхования, и в самом общем виде определяется как вероятность
распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.

3) Принцип эквивалентности
Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо
вьщеленных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить
с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов) должен достигаться
принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной
конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений,
выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный
период.

Б) В доктрине и практике реализации страховых правоотношений выделяют следующие
фундаментальные принципы:
1) Принцип наивысшего доверия сторон
2) Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка
3) Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего
4) Принцип контрибуции
5) Принцип суброгации

1) Принцип наивысшего доверия сторон (Utmost Good Faith) известен еще как правовая
доктрина uberimae fidei.
Принцип наивысшего доверия сторон, или принцип предельной честности,— основополагающий
принцип любого договора страхования.

Если говорить о международной практике применения заявлений-вопросников, то
существует два основных подхода в определении его правового статуса. Первый состоит в том, что информация, представленная страхователем в порядке заполнения указанного
заявления, лишь дополняет сведения, которые страхователь обязан сообщить страховщику
в порядке выполнения своей обязанности о сообщении всех обстоятельств,
имеющих или могущих иметь существенное значение для принятия страховщиком решения о страховании такого риска или отказе в предоставлении страховой защиты.

2) Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка гласит:
выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего
ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба,
т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять
свою главную функцию — защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления
застрахованных событий, выразившихся в ущербе.

3) Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение
причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате.
Событие, на случай наступления которого проводится страхование, является одним из
существенных условий договора страхования жизни.

4) Принцип контрибуции является естественным развитием принципа выплаты страхового
возмещения в размере действительного убытка, призванного воспрепятствовать страхователю
в извлечении выгод от страхования. Он призван контролировать распределение
суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким
образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по
одному и тому же событию.

5) Принцип суброгации, или перехода к страховщику, выплатившему возмещение,
права требования (в пределах выплаченной суммы возмещения), которое страхователь имеет
к виновному в убытках лицу, предполагает следующее.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику,
выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право
требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение.
Классификация — это иерархически подчиненная система однородных предметов,
объектов, явлений, объединенных в разряды (звенья) по одному или нескольким
общим для них признакам (форма, цели, содержание, свойства и т.д.). Таким
образом, создается определенная система (единое целое), в рамках которой выделяют
подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, которые обладают
как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном,
так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную
подсистему.
Классификация в страховании имеет принципиальное значение для:
— формирования страховых резервов;
— формирования адекватной статистики;
— формирования структуры рынка;
— осуществления надзора и контроля за деятельностью страховых организаций и пр.
Классификация в страховании осуществляется на основе различий объектов страхования
и различий в объеме страховой защиты.
В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту
имущественного интереса, можно вьщелить отраслевую и неотраслевую классификацию.

1) Отраслевая классификация
Выделение отраслей, подотраслей и видов страхования можно отнести к первому уровню
классификации.
Под отраслью страхования при этом понимается обособленная сфера страхования имущественных
интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов
страхования, которая управляется особыми принципами и методами страховой защиты и формирования
страховых резервов. В качестве отраслей страхования в Российской Федерации
вьщеляют личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
Проводя аналогию с международной практикой страхования, а также учитывая характер
страховых обязательств и особенности формирования резервов по страхованию
жизни и страхованию иному, чем страхование жизни, как в российском, так и в зарубежном
законодательстве и практике более обоснованным представляется выделение в
качестве отраслей страхования - страхование жизни и страхование иное, чем страхование
жизни.

Подотрасль страхования (вид страховой деятельности*) — это совокупность видов страхования
близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных
для них страховых рисков (опасностей), руководствуясь характерными для них условиями
и видами страховой защиты и формирования страховых резервов.
Так, в отрасли страхования жизни можно выделить такие подотрасли, как собственно
страхование жизни, пенсионное страхование и др.

Российская отраслевая классификация выделяет:

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются
следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных
случаев и болезней; добровольное медицинское страхование. Необходимо отметить, что по
данной классификации добровольное медицинское страхование включено в отрасль личного
страхования, хотя по своей сути не принадлежит к ней (см. раздел 6).

Для всех видов имущественного страхования характерно то, что объектом страхования
выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением,
пользованием, распоряжением определенным имуществом, или предметом страхования.

Практика лицензирования позволила выделить два вида страхования гражданской ответственности:
(1) страхование общей гражданской ответственности и
(2) страхование профессиональной ответственности, что в целом соответствует глобальной
классификации видов страхования ответственности в международной страховой
практике.

2) Неотраслевые классификации.
Критериев для построения различных неотраслевых классификаций довольно много,
и многие из них зависят от экономической и правовой доктрины, взглядов и толкований
специалистов. Выделим в этой связи лишь некоторые из них:
а) по наличию свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в
страховые правоотношения (обязательное и добровольное страхование);
б) по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется
риск (авиационное страхование, морское страхование и т.д.);
в) по роду застрахованных опасностей (страхование от огня и сопутствующих рисков,
страхование от наводнения и т.д.);
г) по кругу потребиггелей страховой услуги (индивидуальное и коллективное страхование).

а) Наличие свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения.
В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» закреплены такие организационноправовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной форме страхования содержится также в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность
страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно
нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования
в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты.

б) Соотношение объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск.
Данный критерий неотраслевой классификации основывается на понятии «объекта
страхования» и некоторых понятиях страхового правоотношения.

В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного
страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с риском
утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования, объектом конструирования страхового правоотношения между страхователем и страховщиком является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.

в) Род застрахованных опасностей.
Данный критерий неотраслевой классификации в определенном смысле основывается
на определении концепции страхового покрытия, которая в страховании имеет в равной
степени и теоретическое и практическое значение.
Концепция страхового покрытия предполагает перечень опасностей или событий, в
результате воздействия или возникновения которых на объект страхования (страховой интерес) имеет место страховой случай, а значит, возникает обязанность страховщика предоставить по нему страховое возмещение

В связи с рассмотрением данного критерия целесообразно обратиться к соотношению
понятий «риск» и «опасность», поскольку в теории и практике страхования они часто используются
в качестве синонимов. Так, специалисты страхового дела в равной мере применяют
понятие «страхование от всех рисков (опасностей)» и «страхование на базе поименованных опасностей (рисков)».

г) Круг потребителей страховой услуги
По признаку «круг потребителей страховой услуги» вьщеляют коллективное и индивидуальное
страхование. Данный критерий более важен скорее для формирования различных маркетинговых
решений страховой организации. Так, например, она может создать отдельные
условия страхования по коллективному страхованию жизни, индивидуальному страхованию от несчастного случая, страхованию домашнего имущества, страхованию гражданской ответственности домовладельца, индивидуальному страхованию жизни с выплатой аннуитетов и другие.

В дальнейшем критерием классификации, как правило, выступает деление по виду
застрахованного риска, например, страхование от огня, авиационное страхование, либо по сфере действия риска, например, транспортное страхование грузов, морское страхование, страхование космических объектов и т.д.

При этом риски, включенные в один из видов, не могут быть отнесены к другому, за
исключением тех случаев, которые прямо предусмотрены в Директиве (а это Приложение (С) к Директиве).

На практике классификация позволяет решать множество задач. Это и обоснованный
расчет страховых премий, а значит, и адекватное определение цены договора страхования.
Это и возможность ведения наглядной статистики по различным договорам, группам договоров, классам рисков, видам страхования, а не только портфеля страховой компании в целом.
Классификация важна для проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, для его сегментации, для построения продуктовых рядов и разработки новых страховых продуктов. Кроме того, с точки зрения организации и управления бизнес-процессами она позволяет рационально структурировать страховую компанию, внедрить оптимальную систему учета различных факторов, влияющих на количественные и качественные показатели осуществления страховых операций.

Страхователь приобретает страховую услугу за определенную цену, которая существенно влияет на выбор страхования как формы защиты имущественных интересов, а также на объем такой защиты. При этом страховая услуга выделяется рядом важных особенностей

Страховая премия (страховой взнос, в практике страхования — страховой платеж) —
плата за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.

Страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями. По
рисковым видам страхования страховой фонд формируется только из поступающих страховых премий страхователей. По видам страхования, относящимся к страхованию жизни (ренты, пенсии), страховой фонд формируется из нетто-взносов страхователей и дохода, полученного страховщиком от временного их использования в качестве инвестиционных ресурсов. Эта часть дохода учитывается в виде нормы доходности, принятой страховщиком при расчете страховых тарифов, на основании которых рассчитываются страховые премии.

Расчет величины страхового фонда, соответствующего страховым обязательствам страховщика, является важнейшей задачей актуарных расчетов страховщика и проводится на основе принципа "эквивалентности обязательств сторон", т.е. предполагается, что должно обеспечиваться равенство между поступающими нетто-премиями страхователей ( НПР) и страховыми вьплатами страховщика ( Х  )

Для приведения стоимости страховых услуг в соответствие с действительной степенью
риска применяется система скидок и надбавок к базовой премии. Например, при страховании морских судов используется система скидок и надбавок в зависимости от района плавания, года постройки, флага страны приписки и др. Применение скидок и надбавок в зависимости от индивидуальной оценки риска по договору страхования является эффективным приемом, позволяющим страховщику при заключении договора страхования адекватно
учитывать особенности принимаемого на страхование риска.

При расчете страховых тарифов по рисковым видам страхования используются показатели страховой статистики и расчетные показатели за тарифный период ~ t, который составляет не менее 1 года, обычно 5 лет, по отдельным видам (страхование сельскохозяйственных культур) — 10 лет.

По видам страхования, относящимся к страхованию жизни, для расчета нетто-ставок
используются данные о смертности и продолжительности жизни населения по таблицам смертности, а также норма доходности по инвестированию поступивших страховых нетто-взносов, которые используются страховщиком в качестве инвестиционных ресурсов.