Помимо ограничений и требований правового характера к заключению договора добровольного
страхования, существуют и ограничения экономического происхождения. Не каждый
риск может быть застрахован в силу природы риска - такими исключениями являются:
риски терроризма, в значительной мере - политические риски, военные риски, коммерческие
риски и прочие нестраховые риски. В равной мере на возможность заключения договора
страхования оказывает влияние возможность оценки страхового риска, полнота информации
о принимаемом на страхование объекте, величина страховой суммы и размеры максимально
возможного убытка и так далее. Окончательное решение о возможности заключения договора
страхования является результатом процесса андеррайтинга в страховой организации. Единственный
вид добровольного страхования, в заключении которого страховщик не имеет права
отказать страхователю, — договор личного страхования. Гражданский кодекс РФ установил
(ст. 927), что договор личного страхования является публичным, т.е. страховщик не имеет
права отказать в заключении договора страхования жизни, договора страхования от несчастных
случаев и договора медицинского страхования. Условия страхования, особенно существенные
условия договора страхования, определенные гражданским законодательством, подлежат
взаимному согласованию сторонами, но страховщик, имеющий право на проведение
того или иного вида личного страхования, не имеет права отказать страхователю в заключении
договора страхования даже в том случае, если индивидуальные характеристики риска являются
крайне неблагоприятными: пожилой возраст, наличие хронических заболеваний, высокая
предрасположенность к определенному заболеванию и иные.
Таким образом, формы организации страховых отношений являются производными от
характеристики и последствий рисков, подлежащих управлению в целях обеспечения непрерывности
общественного воспроизводства и обеспечения социальной стабильности общества.
Для обеспечения гармонизации национальной системы страхования формы организации
страховых отношений должны взаимно дополнять друг друга.
Введение обязательного страхования, связанное с принуждением страхователя к заключению
договора страхования, невозможностью изменения основных условий страхования,
установлением обязательности участия страхователя в страховых отношениях, в том
числе и в части уплаты страховой премии, возможно только на основании и в силу федеральных
законов Российской Федерации. В силу этого выбор формы организации страховых
отношений, связанных с управлением теми или иными рисками, является одной из
функций государственного регулирования страхового рынка. |
