Страхование — универсальная и наиболее часто используемая форма управления рисками
в том случае, если:

Под формой организации страховых отношений понимают организационно-правовые
условия, установленные государством для управления различными по масштабам, опу
стошительности и социальной значимости рисками. Такие условия, закрепленные национальным
законодательством, включают:
— обязательность или добровольность заключения договоров страхования;
— охват страхованием;
— установление условий страхования и страховых тарифов;
— перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность осуществить
страховую выплату;
— назначение специального субъекта, обеспечивающего проведение страхования или
предоставление страхователю права выбора субъектов из числа имеющих государственное
разрешение на проведение страховых операций.

По нашему мнению, в основе проведения социального и иных видов страхования
лежат выделенные нами выше основные признаки страхования, без присутствия и учета
которых организация страховых отношений становится невозможной. Предложенная классификация
показывает, что между принципами организации социального страхования и
коммерческого страхования не должно и не может быть сущностных различий, — поскольку
различные формы объединены общим признаком - управление риском на основе
страхования.

(1) обязательное социальное страхование - представляет собой форму проведения страхования,
связанную с управлением макроэкономическими социальными и демографическими
рисками в обществе.

(2) добровольное социальное страхование - форма проведения страхования, предусмотренная
ст. 39 Конституции Российской Федерации (до настоящего времени в научных
классификациях эта форма проведения страхования остается неучтенной).

(3) обязательное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму проведения
страхования, связанную с управлением макроэкономическими социальными рисками
в отдельных областях общественной жизни.
Используя эту форму организации страховых отношений, государство, устанавливая обязательность
и всеобщность страхования для определенных категорий граждан или хозяйствующих
субъектов, определяя основные условия страхования и основания для выплаты страховых сумм, тем не менее возлагает организацию страховых отношений на широкий круг страховых организаций, которые отвечают требованиям, также установленным государством

В Российской Федерации перечень видов обязательного страхования достаточно широк
- более 40 федеральных законов и законодательных актов устанавливают в той или иной
форме обязательность определенных видов страхования'^^, важнейшими среди них являются
обязательное страхование военнослужащих, обязательное страхование государственных служащих
при исполнении служебных обязанностей, обязательное страхование судей

Гражданским законодательством Российской Федерации установлено, что объектами
обязательного страхования могут выступать жизнь, здоровье, имущество третьих лиц, а
также риск гражданской ответственности страхователя. Общая концепция гражданского законодательства
в отношении обязательного страхования устанавливает, что обязательность
страхования является инструментом защиты имущественныхх интересов иных лиц, чем сам страхователь.

Обязательность страхования, предусмотренного нормами федерального законодательства,
предполагает и законные пути защиты и гарантии соблюдения этих требований, в
частности, ст. 937 ГК РФ устанавливает, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель,
имеющие законный интерес к заключению или исполнению в их пользу договора
страхования, имеют право требовать в судебном порядке заключения такого договора обязательного
страхования.

Национальная система обязательного страхования имеет чрезвычайно важное значение
для.обеспечения защиты интересов потерпевших граждан независимо от их материального
положения. Мы уже обращали внимание ранее на принципы использования обязательного
страхования за рубежом, и этому же посвящено содержание принципов обязательного страхования

(4) добровольное страхование иное, чем социальное — представляет собой форму управления
микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных
субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе.
Добровольность в страховании означает, что в основе передачи риска от страхователя
страховщику в соответствии с условиями договора страхования происходит на основании
свободного волеизъявления сторон и полного согласования ими существенных условий договора
страхования.

Помимо ограничений и требований правового характера к заключению договора добровольного
страхования, существуют и ограничения экономического происхождения. Не каждый
риск может быть застрахован в силу природы риска - такими исключениями являются:
риски терроризма, в значительной мере - политические риски, военные риски, коммерческие
риски и прочие нестраховые риски. В равной мере на возможность заключения договора
страхования оказывает влияние возможность оценки страхового риска, полнота информации
о принимаемом на страхование объекте, величина страховой суммы и размеры максимально
возможного убытка и так далее.