Общие признаки страхования:
— передача риска другому лицу;
— возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие рисков;
— ограниченный и однородный перечень рисков, подчиняющихся статистически
вероятным распределениям убытков;
— убытки оплачиваются только участвующим в страховании субъектам и только в
отношении застрахованных имущественных интересов;
— наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.
Страхование, как особый вид экономической деятельности, связано с перераспределением
риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования
(страхователей) специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими
получение страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых
выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.
Под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс,
при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого
из страхователей «раскладывается» на всех, и, как следствие, каждый из страхователей
становится участником компенсации фактически наступившего ущерба. Такое перераспределение
возможно только в отношении рисков — случайных событий, наступление которых
влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или ущерба имуществу, имущественным
интересам граждан и предпринимателей, для наступления которых характерны
одновременно случайность и вероятность их наступления.
Ключевой момент в таких отношениях — уплата страхового взноса (страховой премии)
страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.
Однако это нисколько не должно означать, что при недостатке собранных страховых взносов
страховщик свободен от компенсации ущерба, возникшего у хозяйствующего субъекта.
Именно это обстоятельство вносит дополнительный риск - предпринимательский — в
страхование. Именно поэтому в законодательстве большинства стран установлено, что
обязательным условием проведения специализированными организациями деятельности
по страхованию является обладание достаточно крупным капиталом.
3.2 кредит. Использование открытьгх кредитных линий или наличие открытых банковских
гарантий может существенно облегчить получение необходимых дополнительных средств
для покрытия наступивших убытков. Кредитные ресурсы могут быть ограничены, период их
использования ограничен сроками кредитного договора, что в совокупности существенно
снижает эффективность использования кредитных средств для целей покрытия убытков. Цена
за пользование кредитом должна быть тфинята во внимание при использовании этого метода
Зотравления рисками. Вместе с тем возможность отнесения таких затрат и процентов за пользование
кредитом в полной мере на себестоимость работ и услуг может в конечном счете сделать
эту форму управления определенными рисками более привлекательной, чем другие, - например,
самострахование или создание специальных фондов из прибыли.
3.3 иные методы, чем страхование (хеджирование, секъюритизация). Хеджирование предполагает
заключение срочных сделок или опционов для избежания риска в повседневных операциях.
Например, для предприятия, добывающего или перерабатывающего нефть, изменение
цен на нефть и нефтепродукты может повлечь или незапланированное получение прибыли, или
неожиданных убытков. Если производитель заключит контракт с определнным сроком действия,
зафиксировав цену на весь срок договора, это позволит внести известную определенность
и прогнозируемость в деятельность нефтеперерабатывающего предприятия. Понятно, что
при этом производитель может не получить дополнительные доходы в случае, если произойдет
неожиданное повышение мировых цен на нефть. Поэтому субъекту риск-менеджмента приходится
выбирать между привнесением стабильности в организацию бизнеса или возможным получением
неожиданных (как положительных, так и отрицательных) результатов.
Изложенные выше методы управления рисками не являются взаимоисключающими.
Кроме того, чем сбалансированней и разнообразней становится система управления рисками,
тем более предсказуемым и эффективным становится результат ее применения. |
