Методические основы расчета страховых тарифов стр 117 - Глава 9. Цена страховой услуги и методики расчета страховых тарифов - РАЗДЕЛ 2. Основы теории страхования - Страхование. Основы теории и практика - Современное страхование и право
Методические основы расчета страховых тарифов стр 117
Изложенную методику проиллюстрируем на примере срочного договора страхования жизни на п лет, по условиям которого страховщик обязуется за внесенные страхователем взносы выплатить застрахованному по окончании срока действия договора страховую сумму S либо выплатить выгодоприобретателям такую же страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора. Исходные условия расчета: — застрахованными рисками (страховыми событиями) являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора или его смерть в течение этого срока. С наступлением страхового случая страховщик обязуется выплатить установленные договором страховые суммы; — срок действия договора страхования —- п лет; — взносы вносятся единовременно либо в рассрочку с ежегодной или ежемесячной периодичностью; — возраст застрахованного на момент заключения договора страхования х полных лет; — выплата по смерти осуществляется сразу после ее наступления (как вариант — в конце года смерти). в соответствии с изложенным порядком расчета определим вначале единовременные нетто-ставки по рискам, включенным в объем ответственности страховщика, и, далее, общую нетто-ставку — как сумму составляющих. Страховые суммы на дожитие и смерть в общем случае могут быть различными, в данном примере принимаем их одинаковыми, т.е. 8д = SCM = S. Нетто-ставка на дожитие определяется как сумма средств страхового фонда, необходи- MbDc для выгохат страховых сумм всем застрахованным, дожившим до окончания срока действия договора страхования (выплат по дожитию), приведенная (продисконтированная с учетом инвестищюнного прироста взносов) на начало действия договора страхования и деленная на всех вступивших в страхование. Если представить, что число застрахованных в момент заключения договора страхования составляет 1х, а согласно таблице смертности до возраста полных п лет доживут только к+п человек, то необходимая сумма средств составит: Фд = 1х+п *v" *S. Разделив получеьшое значение на число вступивших в страхование 1х, определим нетто- ставку на дожитие для названных условий страхования при страховой сумме S.
