В целях установления оснований для квалификации договора страхования жизни рассмотрим
этимологию его развития. Неверно считают отдельные исследователи, что появление
страхования связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно,
что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя
и не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией-страховщиком.О полноте причиненного семье погибшего вреда исторические факты не приводят достаточных подтверждений.
Однако реальным страхование жизни с условием выплаты страховой суммы в случае
смерти страхователя или его дожития до окончания срока страхования стало возможным
после расчета в конце восемнадцатого века таблиц смертности и вероятности дожития лиц
определенного возраста до окончания установленного срока.
Поэтому, на наш взгляд, имущественный интерес страхователя, связанный с обеспечением
его личных интересов и интересов его семьи, существовал всегда, однако отсутствие
необходимой страховой техники, связанной с оценкой вероятности наступления страхового
случая, делало невозможной оценку риска и исчисление соответствующей платы за
страхование в виде страхового взноса. Защита таких имущественных интересов обеспечивалась
главным образом самострахованием.
С учетом ранее приведенных доводов можно утверждать: во всех договорах страхования
жизни, за исключением страхования жизни на дожитие, связанного с единовременной
выплатой страховой суммы или ее выплатой в рассрочку в виде выплаты ренты, начинающейся
со срока до достижения страхователем (или застрахованным, лицом) пенсионного
возраста, основания для квалификации договора страхования жизни как реального договора
страхования, основанного на имущественном интересе и компенсации ущерба, причиненного
случайным событием, практически бесспорны.
В пользу признания именно имущественного интереса, связанного с обеспечением
доходов застрахованного как основания и предмета договора страхования на дожитие, аргументы
были приведены выше. При этом объектом страхования не может являться ни собственно
жизнь застрахованного или страховая сумма, т.к. это лишь одни из ряда существенных
условий договора страхования. Действительно, без определения в договоре страхования
этих условий заключение его невозможно. Однако оно также невозможно и без
установления даты вступления договора в силу, срока его действия, размера страховой
премии и тому подобное. Поэтому иная трактовка, нежели чем «имущественный интерес,
связанный с жизнью застрахованного», не может отражать реального объекта страхования. |
