2. Страхование на дожитие (endowment). Полисы на дожитие предусматривают вьшлату
страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения
этого срока. Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но
добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания
срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.
Страховой взнос по этому виду страхования жизни больше взноса по срочному страхованию
на случай смерти потому, что назначение даты окончания действия полиса означает
предъявление большинства претензий раньше этого срока и, следовательно, страховые
взносы будут собираться в течение меньшего периода времени. «Накопительная составляющая» формируется не только за счет инвестирования страховщиком аккумулированных
средств, но и за счет перераспределения средств между застрахованными по этому виду
страхования, т. е. все доживающие до окончания действия договора своими периодическими
взносами покрывают сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до
этой даты. Сам тариф по страхованию на дожитие для конкретного лица формируется
тремя основными факторами: возрастом застрахованного, прогнозом динамики смертности
для всего круга застрахованных в данной компании и инвестиционными возможностями
в сложившейся рыночной ситуации. Самая простая форма договора на дожитие — это
бездоходный договор на дожитие, при котором ставки страховых премий и страховые выплаты
фиксированы.
У страхования на дожитие не очень много дополнительных возможностей, хотя наиболее
часто используются недорогие договоры страхования на дожитие (low-cost endowmeiit),
являющиеся доаолнительньш обеспечением к апределенному возрасту. Рисковая часть позволяет
оплатить некоторые расходы, например, связанные с приобретением недвижимости,
кредитованием и т.д. Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная
сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант выплат.
Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для страхования
детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).
Мало кто из страхователей использует возможность получить выкупную сумму, также
мало кто пользуется возможностью получить от страховой компании заем на размер страховой
суммы на льготных условиях, поскольку страхование на дожитие обычно рассматривается
страхователями как способ накопления, а все вышеперечисленные возможности предусматривают
ущерб накоплению. По страхованию на дожитие страховщики могут предложить
участие в прибыли. Страхователям обычно предлагают распорядиться бонусами так
же, как в случае с договором срочного страхования жизни. Основным недостатком договора
страхования является тот факт, что при долгосрочном характере договора его условия не
могут быть изменены сторонами в течение срока его действия. |
