Основные обязанности сторон страхового обязательства установлены Гражданским
кодексом Российской Федерации.
Основными обязанностями страхователя являются:
(1) своевременная уплата страховщику страховой преми (страховых взносов). Невыполнение
этой обязанности страхователем влечет невступление договора страхования
в силу или его досрочное прекращение.
(2) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику
обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для
оценки вероятности превращения страхового риска в страховой случай (для оценки
степени риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны
страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах
страхования в отношении данного объекта страхования.
(3) страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую
судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая.
Обоснованность заявленной страховой суммы он может подтвердить в необходимых
случаях имеющимися у него документами и иными доказательствами.
Страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и
состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования,
а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. При заключении
договора личного страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик,
пройти обследования для оценки фактического состояния здоровья.
При заключении договора страхования имущества страхователь должен предоставить
это имущество страховщику для осмотра, а при необходимости ~ для проведения
экспертизы с целью установления действительной стоимости имущества.
Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для признания договора страхования недействительным (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).
(4) страхователь, заключив договор страхования, не освобождается от обязанности
заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован
(при имущественном страховании). Страхователь обязан соблюдать общепринятые
правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имуите-
ства, правила техники безопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя,
договор страхования не освобождает страхователя от обязаннос1и ciporo
соблюдать все необходимые нормы и правила (при страховании ответственности,
связанной с деятельностью, представляющей собой повышенную опасность для
окружающих, страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать
все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих
обязанностей, в связи с которыми был заключен договор страхования.
(5) страхователь обязан также предпринимать необходимые меры в целях предотвращения
ущерба и уменьшения его размера при страховом случае (ст.ст. 961,
962 ГК РФ). Гражданским кодексом установлено: при наступлении страхового
случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся
обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие
меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены
страхователю.
Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы
уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения
убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.
(6) обязанностью страхователя является также своевременное уведомление страховщика
о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и
(или) способ такого уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок
и указанным в договоре способом (в договорах личного страхования срок уведомления
страховщика не может быть менее тридцати дней). Такая же обязанность
лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования
в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение
(ч. 1 ст. 961 ГК РФ).
Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить
причину наступления и характер обстоятельств, необходимых для признания
события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право
отказать в выплате страхового возмещения. Однако если будет доказано, что
страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие
у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности
выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение
со страховщика не снимается (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).
(7) страхователь в течение срока действия страхового договора обязан сообщать страховщику
обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,
сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения
могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах,
изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются
изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и
в переданных страхователю правилах страхования (ч. 1 ст. 959 ГК РФ).
(8) в соответствии со ст. 960 ГК РФ лицо, к которому перешли права на имущество,
должно сообщать страховщику о перемене собственника (владельца) застрахованного
имущества в период действия договора страхования. Такое сообщение должно
быть сделано незамедлительно в письменной форме. Страхователю следует сообщить
об этой обязанности лицу, принявшему застрахованное имущество. К этому
лицу права и обязанности по договору страхования имущества переходят без
согласия страховщика (до принятия нового Гражданского кодекса Закон о страховании
допускал переход прав и обязанностей страхователя к иному лицу только с
согласия страховщика, за исключением случаев смерти страхователя).
(9) в случае страхования на основании генерального полиса страхователь обязан о
каждой партии имущества (груза, товара и т.п.), подпадающей под действие генерального
полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения
в предусмотренный им срок, а если он не оговорен, немедленно после их
получения.
Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения
таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком,
уже миновала.
(10) страхователь обязан обеспечить страховщику возможность предъявления требований
к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате имущественного
страхования, — суброгацию. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику,
выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной
суммы право требовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь
(либо выгодоприобретатель). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан
передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения,
необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права
требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо по
его вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права (пропу-
щены претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или в соответствующей
части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же возмещение
уже выплачено, страховщик вправе потребовать его возврата (либо возврата
излишне выплаченной суммы). |
